Читайте также: CB Insights: блокчейн и ценные бумаги

Основой процедуры проверки клиентов в традиционных банках остается система кредитной отчетности, которая испытывает серьезные проблемы с точностью и защитой данных. Альтернативой может стать кредитование с использованием технологии блокчейн, которое способно минимизировать риски и сделать процедуру проверок более дешевой.

Риски банковской системы

Получив заявку на кредит от клиента, банк должен оценить, насколько велики риски того, что он не будет возвращен. Для этого в кредитной организации изучают ряд факторов: например, кредитный рейтинг клиента, соотношение размера займа и его доходов, наличие недвижимости.

Для получения подобной информации американские банки получают доступ к кредитному портрету клиента, который предоставляет одно из трех крупных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax. Исходя из этой информации, банки оценивают риск дефолта в отношении сборов и процентов, собираемых по кредитам.

Пять крупнейших банков США контролируют $3.7 трлн на рынке коммерческого кредитования.

Подобная централизованная система часто оказывается враждебной к потребителям. По оценкам Федеральной торговой комиссии, в кредитной истории каждого пятого американца есть «потенциально существенная ошибка», которая может отрицательно повлиять на их шансы получить кредит.

Кроме того, концентрация конфиденциальной информации всего в трех учреждениях создает большую уязвимость для данных. К примеру, взлом Equifax в 2017 году привел к утечке кредитной информации 143 млн американцев.

Альтернативное кредитование с использованием технологии блокчейн предлагает более дешевый, эффективный и безопасный способ предоставления личных займов широкому кругу потребителей. 

Кредитование на блокчейне

Блокчейн-проекты в области кредитования в настоящее время все еще находятся в зачаточном состоянии. Однако на рынке уже есть несколько интересных проектов в области P2P-займов, кредитов и инфраструктуры.

К примеру, SALT — кредитная платформа для займов с фиксированной привязкой, которая сумела привлечь $48 млн через ICO. Ее клиент покупает токен SALT, чтобы стать участником сети, после чего получает возможность использовать свою криптовалюту в качестве обеспечения по кредиту. Кредит можно получить у других участников платформы. Возвращенный вовремя долг позволяет клиенту вернуть заложенную криптовалюту.

При этом SALT не стремится заменить кредитную отрасль в целом. Платформа ориентирована на обладателей криптовалюты, которые хотят получить краткосрочные займы.

Другой похожий проект — EthLend — недавно привлек через ICO $16.2 млн. Его создатели хотят выстроить систему децентрализованного однорангового кредитования  на блокчейне Ethereum. Вот как это работает: заемщик выдает запрос на получение кредита, тут же создается смарт-контракт с информацией о сумме кредита, его процентной ставке и сроках. Заемщик предлагает токены EthLend в качестве обеспечения залога; если кредит не выплачивается своевременно, кредитор получает токены.

Еще одна блокчейн-компания, играющая на этом рынке — Celsius. «Мы предлагаем участникам возможность получать высокий процент дохода, когда у них есть положительный баланс в кошельке — активы, которые они могут одолжить другим участникам сети. Когда у них заканчиваются деньги, им открывается доступ к кредитной линии с низким процентом», — говорит соучредитель Celsius Алекс Машинский (Alex Mashinsky).

Стандартизация отрасли

Создание полноценной системы кредитования на блокчейне требует больше, чем просто наличие специализированных платформ. Она требует разработки стандартов и инфраструктуры, и работа над ними идет полным ходом.

Например, существует Dharma — протокол токенизированного долга, который предоставляет разработчикам инструменты и стандарты, необходимые для построения рынков онлайн-кредитования. Или Bloom — протокол, обеспечивающий кредитную оценку и управление идентификацией, рисками и кредитным рейтингом клиентов при помощи технологии блокчейн.

С одной стороны, большинство этих проектов сосредоточено на создании ликвидности посредством займов, обеспеченных криптовалютными активами. С другой — они создают инфраструктуру, которая позволит существенно изменить кредитный бизнес благодаря использованию технологии распределенного реестра.

Перспективы технологии блокчейн

Разумеется, изменения в финансовой сфере не будут происходить быстро. Технология блокчейн все еще находится на начальных стадиях развития и внедрения, и многие серьезные вопросы пока остаются нерешенными.

Ярые сторонники криптовалют верят, что блокчейн-технологии позволят полностью заменить традиционные банки. Другие участники рынка считают, что они лишь дополнят традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной. Кто окажется прав — покажет время, однако точно можно утверждать, что трансформация банковской отрасли под влиянием блокчейна неизбежна.