Кредиты на блокчейне: почему банки выиграют от цифровых технологий

Bloomchain представляет партнерский материал, подготовленный вместе с компанией Enecuum. Сооснователь Enecuum Иван Иванов рассуждает о том, почему блокчейн не станет убийцей банков и как технология распределенных реестров поможет финансовому сектору.

0
243

Противостояние или сотрудничество?

Банковские услуги — пожалуй, наиболее очевидная сфера применения технологии блокчейн. Что из себя представляет банк? Это организация, которая должна выполнять четыре базовые функции: осуществлять переводы, депонировать средства клиентов, выдавать займы и – в современном варианте банкинга – предлагать клиентам варианты инвестирования.

Активные участники рынка криптовалют указывают на то, что блокчейн-инфраструктура практически нативно позволяет осуществлять подобный функционал. Многие криптоэнтузиасты считают, что блокчейн уничтожит существующую банковскую систему. На мой взгляд, все будет несколько наоборот: банки сумеют адаптировать блокчейн для решения своих задач и пойдут по пути эволюции, уменьшая издержки и предлагая пользователям более совершенный сервис.

Банковский перевод можно сравнить с блокчейн-транзакцией — например, в сети bitcoin. С одним важным «но»: транзакции внутри блокчейна необратимы: если пользователь ошибся при вводе адреса или суммы перевода, вернуть деньги без согласия второй стороны уже не удастся. Из-за этой особенности блокчейн-транзакции гораздо сложнее традиционных банковских переводов и, скорее, сужают для банков возможный круг клиентов.

Три преимущества блокчейна

В то же время, блокчейну есть что предложить финансовому сектору. Первое – абсолютная прозрачность транзакций — то, к чему стремится любой банк. Каждую цепочку операций (если, конечно, транзакции не были пропущены через микшер) возможно проследить от начала до конца и понять происхождение средств на счету. Сейчас все несколько сложнее: нельзя просто так взять и увидеть информацию о владельце счета, если он находится в другом банке. Необходимо направлять в банк запрос на получение информации, ждать результатов и повторять процедуру для каждого нового банка в цепочке.

Блокчейн позволит банкам создавать крупные объединенные реестры, с помощью которых можно было бы отслеживать любые движения денежных средств. Это означает более эффективную борьбу с отмыванием денег и уходом от налогообложения.

Вторая полезная особенность блокчейна – автоматический клиринг. Под этим понятием подразумевается осуществление взаиморасчетов между банками на конец определенного периода. Например, если в течение дня два банка совершили много взаимных переводов, к его концу один банк переводит другому итоговую – «чистую» — сумму. Сейчас клиринг часто отдается на управление сторонним организациям – расчетным палатам, которые принимают на себя обязательства провести его справедливо. В блокчейне гарантом справедливости выступают сама сеть и автоматизированные процессы выполнения транзакций.

При использовании блокчейна банки могут снизить свои издержки за счет исключения посредников и проводить все взаиморасчеты в реальном времени.

Подобное объединение может также способствовать появлению единых (международных) стандартов ведения счетов и работы с денежными переводами.

Третье преимущество блокчейна – возможность автоматизировать платежи, в том числе международные переводы и расчеты. Самый яркий пример на сегодняшний день — протокол Ripple, который позволяет не только быстро совершать переводы вне зависимости от местонахождения отправителя и получателя, но так же быстро конвертировать активы (например, рубли в доллары, евро, йены и т.п.). Сейчас  банкам приходится держать в запасе валюту для конвертации и собирать у контрагентов информацию о курсах обмена. Существующие решения по автоматизации не помогают выйти за рамки набора самых популярных активов.

Особенность Ripple заключается именно в том, что цепочки могут быть сколь угодно длинными, содержать практически любые активы, включать в себя всех возможных контрагентов. А самое главное – наиболее выгодная цепочка выстраивается автоматически в течение нескольких секунд. Это может значительно упростить жизнь не только банков, но и рядовых пользователей. Универсальность блокчейн-транзакций и автоматизация способны заметно снизить влияние человеческого фактора на результат, а также сократить издержки за счет отказа от ручного труда.  

Кредиты и инвестиции

Если говорить о кредитовании и инвестициях, тут все еще интереснее. В обоих случаях наиболее актуальной проблемой для банка становится скоринг получателя средств (оценка риска). Для этого необходимо знать соответствующую информацию о заемщике: его кредитную историю, материальное положение, степень финансовой устойчивости для организаций и т.д.

Сегодня банки вынуждены обмениваться подобными данными либо попарно, либо через кредитное бюро – отдельную организацию, которая хранит и обрабатывает информацию о кредитных историях граждан. Блокчейн способен исключить посредников и сэкономить на издержках благодаря общей автоматизированной базе качества заемщиков.

В идеальном варианте будущего банки смогут видеть ключевую информацию о качестве заемщика и его средствах во всех финансовых структурах, долговую нагрузку, объемы и частоту просрочек и другие характеристики. Все это позволит создать огромную базу данных с информацией о поведении клиентов, которую можно будет использовать для построения более точных скоринговых моделей.

При предложении клиентам инвестиционных продуктов банки могут входить в единую систему поставщиков активов, что теоретически может позволить любому пользователю получить доступ к любому активу на планете.

Безусловно, при этом возникает важный вопрос — сохранение конфиденциальности данных пользователей. Однако он легко решается: самые “продвинутые” решения на блокчейне уже сейчас позволяют разделять публичные и частные данные. Первые транслируются всем желающим, вторые шифруются и предоставляются только в случае законного требования.

Смарт-контракты для банков

Отдельно стоит сказать о смарт-контрактах — они позволяют формировать любой пул информации в любом виде. Это значит, что при выполнении банковских операций на стороне клиента или банка может формироваться соответствующая документация в необходимом для участников процесса формате. Такие решения способны в разы повысить эффективность труда, избавляя банковских служащих от бумажной работы.

Простой пример: чтобы открыть клиенту депозит, необходимо участие операциониста и контролирующего менеджера. Далее с клиентом необходимо подписать договор, который по правилам должен быть отправлен на подтверждение различным службам (как минимум юридическому отделу). Также банк должен отразить денежные средства на своем балансе, пересчитать финансовую отчетность и различные финансовые показатели (достаточность капитала, необходимый размер обеспечения депозитов). Такие цепочки изменяются от банка к банку и на практике оказываются гораздо более сложными.

Внедрение смарт-контрактов позволит автоматически сформировать договор, отправить его клиенту на подпись, проверить на корректность, направить в соответствующие отделы, внести информацию в отчетность банка и пересчитать показатели – при желании все это можно сделать в реальном времени. Нетрудно представить, как много ресурсов сэкономит подобная автоматизация.

Чтобы построить соответствующую инфраструктуру для решения этих и других задач, мы и создаем Enecuum. Приоритет любой платформы сегодня — имплементация смарт-контрактов, позволяющих автоматизировать практически любые процессы на любом уровне, а также формировать реестры любой сложности, степени защищенности и диверсификации данных (разделение на частную и приватную информацию). Разработки компании позволят создавать с нуля сложные сайдчейны, в том числе для финансового сектора. При этом наше главное стремление – сделать подобный функционал доступным для любых пользователей, даже для тех, кто не имеет существенного опыта в разработке. Мы надеемся уже в скором времени презентовать блокчейн-сообществу несколько успешных кейсов создания сложных и эффективных решений с рядом крупных организаций.