Эмоциональный банкинг, финтех для детей и экспансия в Азию – обзор Bloomchain

Главные финтех-тренды сентября

Как банки развивают эмпатию, чем хороши финтех-приложения для детей и что привлекает европейские стартапы на азиатском рынке.

Банк, будь человеком

У тотальной автоматизации клиентского опыта сохраняется серьезный недостаток – отсутствие эмпатии и понимания контекста. Несмотря на дружелюбные банковские интерфейсы, многим пользователям не хватает персонализации и эмоционального отклика, отметили в Deloitte.

Эксперты считают, что в ближайшем будущем искусственный интеллект будет считывать настроение человека и правильно на него реагировать. Если клиент банка рассерженно говорит голосовому помощнику о задержке своего платежа, тот не просто распознает проблему, но и подстроит сценарий и тон общения с пользователем так, чтобы сгладить негативные эмоции.

Для адаптации когнитивных технологий на помощь бизнесу приходит нейробиология и психофизиология. Есть несколько способов больше узнать о пользователе через интерфейс: проанализировать его интонацию, мимику, зрительный фокус и реакцию кожных покровов. Помимо этого используется психологическая оценка – в частности, тест на неявные ассоциации. 

Подробнее о тесте на сайте Гарвардского университета

Пока банковские онлайн-помощники далеки от когнитивных технологий. Чаще всего они могут отвечать на ограниченный список запросов, и если что-то идет не по плану, переключают на сотрудника службы поддержки. 

По мнению экспертов Deloitte, вскоре отвечающие невпопад боты останутся в прошлом

Среди российских банков не просто чат-бот, но и голосовой помощник, есть только у Тинькофф. По слухам, Сбербанк уже скоро представит семейство голосовых помощников, а ВТБ и Газпромбанк пока лишь строят планы по внедрению. 

Речевыми технологиями в Сбербанке (SberDevices) занимается бывший руководитель команды «Яндекс.Станции» Константин Круглов. К тому же, Сбербанк совместно с Газпромбанком являются стратегическими акционерами Центра речевых технологий, который конкурирует со службой распознавания естественной речи Microsoft Azure. Разработки ЦРТ используют в 75 странах мира. 

Несмотря на то, что технологии распознавания речи уже больше полувека, ее массовое использование началось совсем недавно. По данным Visa, голосовыми сервисами в том или ином виде пользуются 30% потребителей по всему миру. По прогнозу Juniper Research к 2023 году число активных пользователей голосовыми ассистентами достигнет 3-4 млрд. 

Необходимость голосового интерфейса связана не только с удобством, но и с базовой доступностью банковских услуг. Зачастую для людей с ограниченными возможностями и пожилых, голосовое управление – это единственный способ общаться с банком дистанционно. 

Разработчик Денис Мосолов старается снизить нагрузку на глаза, поэтому решил перейти с графического интерфейса на голосовой. Он придумал собственное решение для «Тинькофф Инвестиций» – теперь акции за него покупает голосовая колонка «Яндекс.Станция». Исходный код открыт, поэтому каждый желающий может научить свою колонку нужному навыку.

«Алиса, купи акции...», фрагмент голосового взаимодействия «Яндекс.Станции» через платформу «Яндекс.Диалоги» с брокерским счетом в «Тинькофф Инвестиции». 

На днях Visa запустила голосовые платежи с помощью «Алисы» от «Яндекса». Вдобавок «Алису» научили принимать заказы еды, но пока такой сервис доступен только москвичам. Для первой оплаты заказа придется ввести данные карты, а потом достаточно называть кодовое слово, по которому голосовая станция будет подтверждать платеж. 

Как пишет РБК, голосовыми платежами заинтересовались Банк «Русский Стандарт» и ВТБ, а Промсвязьбанк, Росбанк и Райффайзен внедрять что-то подобное пока не планируют. В «Открытии» заявили, что технология настолько сырая, что не стоит ждать ее массового применения в скором времени.

Американская голосовая колонка Alexa от Amazon тоже умеет взаимодействовать с финансовыми сервисами – с American Express и Capital One Financial, в частности. Однако функционал, который доступен помощнику, сильно ограничен: Alexa может войти в личный кабинет и проверить баланс.

Финтех – детям

Британский Starling Bank начал открывать аккаунты для детей от 6 до 16 лет. Карта Starling Kite позволяет ребенку совершать покупки и снимать наличные. Обслуживание счета обойдется в £2 (около ₽195) за месяц.

Детская карта Starling будет привязана к счету родителя или опекуна, которые будут получать уведомления о каждой покупке своего ребенка, и могут выставить дневной лимит на операции. В необанке считают, что услуга поможет научить детей распоряжаться деньгами, но моральная сторона тотального контроля не затрагивается.

«Мы хотим, чтобы Starling Kite поощрял семьи разговаривать о деньгах, а не избегать этой темы», – комментирует Анна Боден, основательница стартапа.

Похожая услуга есть у Revolut. Стартап запустил отдельное приложение для детей 7-17 лет в марте этого года. В отличие от Starling, компания Сторонского не берет комиссию за обслуживание детских счетов, если у родителей уже есть аккаунт в Revolut. 

Детские счета Revolut носят характер «карт для карманных денег». На счет Revolut Junior можно положить только £4000 (₽389 тыс.) в течение года, и только £3000 (₽292 тыс.) можно держать на нем в любое время. В день допустимы 15 транзакций на сумму не больше £500 (₽49 тыс.).

Интерфейс Revolut Junior разделен на две вкладки. В первой ребенок сможет отслеживать свои транзакции, во второй – настроить параметры своей карты.

При попытке расплатиться детской картой Starling и Revolut в казино, ночном клубе или баре, транзакция не будет проведена. Хотя полностью оградить ребенка от небезопасных покупок не получится, потому что необанки полагаются на данные о продавцах, а не приобретаемых товарах. Изначально по картам установлены ограничения на платежи в пользу определенной категории предприятий – алкогольных магазинов, например. Но если мерчант предоставил неточную информацию о своем бизнесе, или покупка проходит в формально безопасном месте, блокировки не произойдет. Условно, купить алкоголь в обычном супермаркете по карте Revolut Junior может помешать только закон о продаже алкоголя, а не сам Revolut.

Финтех для детей: тотальный контроль или ценный опыт?

Счета «для маленьких» давно есть и у российских банков – Тинькофф, Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ и Почта Банка. Функционал счетов разнится, но все предложения сфокусированы на контроле операций со стороны родителей. 

Насколько популярны детские банковские счета в России – сказать сложно. По данным банка «Открытие», у каждого пятого ребенка в России есть своя банковская карта или счет. Но результаты исследования RBK.money и Data Insight говорят о том, что 84% взрослых дают детям деньги наличными. Либо дети не пользуются открытыми картами, либо дело в выборке исследований. 

Банк «Открытие» также выяснил, что половина опрошенных родителей считает сумму в 3 тыс. рублей в месяц достаточной на карманные расходы старшеклассника. Оптимальным возрастом для самостоятельных покупок почти треть россиян назвали 10-13 лет. 

Европейский финтех предпочитает Азию

Railsbank, solarisBank, TransferWise и Rapyd – лишь часть финтех-компаний, которые в этом году расширили азиатское присутствие. В начале сентября в Японии запустился Revolut, который теперь планирует дальнейшую экспансию на Восток. Издание Sifted приводит пять причин подобного интереса к азиатскому рынку.

Все больше жителей Азии пользуются мобильным интернетом. Несмотря на высокое проникновение технологий, многие в азиатских странах только начинают осваивать смартфоны. В Азии живет треть всего неподключенного к интернету населения мира, но ситуация быстро меняется. Например, в юго-восточной части региона ежегодно появляется 22 млн новых интернет-пользователей

Сингапур, Вьетнам и Индонезия превосходят США в качестве потенциального рынка для экспансии. Исследователи отмечают, что у азиатских государств склонность к внедрению новых технологий выше, а пользователи сильнее вовлечены в онлайн-сервисы.

Вовлеченность пользователей и рост электронной коммерции в Азии выше, чем в США и Европе. По данным Dealroom, MD Ventures и Finch Capital

Банки Азиатско-тихоокеанского региона проявляют интерес к новым технологическим решениям. Во время пандемии местные финансовые институты стали активнее сотрудничать с финтех-компаниями. По этой причине лондонский стартап Thought Machine предпочел Соединенным Штатам экспансию в Сингапур.

Азиатские финансовые институты доверяют европейским специалистам. Локальные банки чаще обращаются к зарубежным поставщикам, которых считают надежнее местных конкурентов. Европейские разработки уже испытаны на практике, поэтому нет необходимости изобретать и тестировать что-то новое. 

Регуляторы уже не так скептически настроены против финтеха, и понимают, что он способствует здоровой конкуренции. Особенно отчетливо это прослеживается в Сингапуре, где стартапы поддерживают инвестициями – как частными, так и государственными. Местные венчурные компании вложили в развитие финтех-отрасли $2,5 млрд за последние пять лет, а крупный правительственный фонд страны планирует участвовать в IPO финтех-подразделения Alibaba. 

Однако с точки зрения экспансии – Сингапур может быть не самым удачным выбором, считает управляющий Railsbank Найджел Вердон: 

«Сингапур – это не совсем то место, где нужны необанки. Здесь живут 5 млн человек и только 1 млн – нерезиденты. Это небольшой рынок. Где необанки могут быть интересны, так это Филиппины и Индия [из-за численности населения]».

Найджел Вердон обращает внимание на главную «фишку» многих необанков, то, на чем они зарабатывают значительную часть выручки: международные переводы и внутренние p2p-транзакции. Рынки с низкой трансграничной активностью и уже конкурентной средой не интересны стартапам по коммерческим причинам. Скорее всего, с подобной проблемой столкнулся и британский Revolut, который пока решил повременить с выходом на российский рынок.

Читайте также: может ли Revolut взлететь в России?

← Назад Поделиться: