На злобу дня: за какие финтех-продукты американцы ценят свои необанки

Цифровые сервисы добиваются высокого уровня лояльности клиентов за счет специфических услуг. Например, они позволяют за небольшую комиссию сохранять собственную платежеспособность.

Количество пользователей семи крупнейших американских необанков в 2020 году увеличилось на треть: с 28 млн до 39 млн человек. Успех финтеха, в том числе, обусловлен последствиями пандемии COVID-19, которые укрепили спрос на удаленные банковские услуги. Кроме того, преимуществом цифровых сервисов остаются более низкие комиссии: согласно данным EY, это главная причина, по которой пользователи делают окончательный выбор в пользу необанков. Наконец, у необанков есть еще один важный инструмент для борьбы за целевую аудиторию — специальные предложения, часто отсутствующие в линейках традиционных институтов. 

Создание и продвижение новых продуктов требует серьезных финансовых вложений. Однако виртуальные мобильные банки с готовностью идут на риск — успешный маркетинг помогает конвертировать лояльность спроса в дополнительную прибыль в будущем. 

Главные преимущества необанков по мнению их клиентов. Данные исследования Insider Intelligence

Значимость спецпредложений подтверждают результаты опроса консалтинговой компании Insider Intelligence. Аналитики опросили клиентов четырех крупнейших американских необанков и отмечают, что в последнее время спецпредложения перестают быть просто «фишками» той или иной компании, а начинают иметь решающее значение при выборе пользователями того или иного банковского сервиса.

«Банк, подкинь до зарплаты»

Одним из таких спецпредложений стала возможность «раннего доступа» к заработной плате (early wage access). Это специальная опция для клиентов, которые настроили функцию прямого депозита, то есть автоматического перечисления платежей работодателя на личный банковский счет. 

Читайте также: Россиянам предложили получать до 70% от зарплаты до официального дня ее выплаты

Механизм раннего доступа позволяет клиентам необанков получать свою зарплату на несколько дней раньше остальных сотрудников. Это происходит благодаря тому, что необанки получают информацию о предстоящих платежах напрямую от корпоративной системы начисления заработной платы. Как только в этой системе появляется информация о платеже, деньги тут же поступают на счет сотрудника. Необанки оформляют такие преждевременные выплаты за свой счет, после чего компенсируют их за счет средств, которые работодатель направил непосредственно на зарплату своему работнику.

Подобная схема гарантирует сотрудникам компаний своевременную выплату зарплаты – она всегда начисляется в нужный день, вне зависимости от расписания праздничных и выходных дней, а также от скорости, с которой традиционные банки проводят платежи или почта пересылает бумажные чеки. Эта услуга имеет важное значение для жителей США: согласно данным исследования Getting Paid In America (.pdf), в США несвоевременная выплата зарплаты вызывает финансовые затруднения почти у 69% работников .

Еще один способ повышения лояльности клиентов – это бесплатный овердрафт, то есть небольшой краткосрочный кредит при нулевом остатке на счете. Комиссии за овердрафты становятся все более существенной статьей доходов для традиционных банков: по итогам 2020 года ее средний размер в США составил $35, а общий доход от них только для американских банков приближался к отметке в $30 млрд. Согласно данным исследования Insider Intelligence, 56% клиентов считают возможность не платить за овердрафт одним из важнейших преимуществ необанков.

В США ценится еще одна форма бесплатных займов – выдача аванса до перечисления заработной платы. Эта функция также требует подключения прямых переводов платежей от работодателя на личный счет. Большая часть американских традиционных банков предлагает своим клиентам снимать небольшую сумму в наличных при помощи кредитной карты, заплатив за это комиссию в размере около 5%. Необанки, например Varo, предлагают делать это совершенно бесплатно при условии возвращения долга в течение ближайших 30 дней.

В число наиболее полезных инструментов, предлагаемых необанками, их клиенты также назвали возможность создания сберегательных счетов и выбора размера комиссии за обслуживание счета, а также отправку отчетов о платежах в кредитные бюро.

Chime выручит любого американца

Авторы исследования Insider Intelligence также определили лучший из американских необанков по итогам 2020 года. Им стал Chime, основанный в 2013 году и расположенный в Сан-Франциско. В сентябре он завершил раунд финансирования серии F на $485 млн, после чего оценка рыночной стоимости компании достигла $14,5 млрд. В 2020 году количество его клиентов превысило 10 млн человек, в ближайших планах Chime – проведение IPO.

Данные Crunchbase 

Инструменты мобильного банкинга Chime получили самые высокие пользовательские оценки в сравнении с его конкурентами. Аналитики Business Insider Intelligence выделили несколько факторов, которые позволили Chime получить высокую оценку:

  • центр поддержки, который дает клиентам рекомендации о поведении во время пандемии COVID-19, – чаще всего он предлагает помощь с оформлением различных документов потерявшим работу;

  • кратковременные бесплатные займы – овердрафт без комиссий и авансовые платежи до получения зарплаты;

  • виртуальный помощник – автоматическое меню с расширенной навигацией для клиентов, обратившихся в банк по телефону. 

Пользовательский рейтинг четырех крупнейших необанков США.  Данные исследования Business Insider Intelligence

Второе место с небольшим отставанием занял Current, основанный в 2015 году трейдером Стивеном Соппом. В 2020 году количество его пользователей удвоилось и превысило 2 млн человек, большую часть из них составили как раз люди, живущие «от зарплаты до зарплаты». В декабре Current стал первым необанком, получившим разрешение перечислять своим клиентам стимулирующие выплаты от правительства США в период пандемии. 

Третье место в рейтинге занял банк Aspiration, который привлекает своих клиентов не только программами лояльности и низкими процентными ставками, но и высокой социальной ответственностью. Этот необанк гарантирует, что привлеченные им депозиты не будут финансировать добычу полезных ископаемых, и обещает высаживать по одному дереву за каждую проведенную транзакцию.


← Назад Поделиться:

Рекомендации

Финансовый менторинг, банкинг в телекоме и эквайринг для самозанятых – обзор Bloomchain

Ольга Виноградова10 мин

Финтех и жадность: почему клиенты цифровых сервисов выбирают низкие комиссии?

И как это отразится на развитии всей отрасли финансовых услуг

Bloomchain Research8 мин