Новая аудитория, сокращение издержек и блокчейн: за счет чего добивается успеха необанк от Tencent

Исполнительный вице-президент и директор по информационным технологиям одного из крупнейших цифровых банков мира WeBank Генри Ма в материале The Financial Brand рассказал об основных направлениях работы своей компании. Bloomchain выбрал самые интересные моменты интервью. 

– Что такое WeBank прямо сейчас?

– WeBank – это первый частный и первый полностью цифровой банк в Китае. Он был зарегистрирован в конце 2014 года, уже тогда мы понимали, что наша миссия будет состоять в повышении доступности и качества финансовых услуг для лиц, которые не имеют банковских счетов, а также для малого и среднего бизнеса.

Мы стараемся использовать самые передовые технологии, связанные с искусственным интеллектом, блокчейном, облачными вычислениями и big data. Сейчас мы обслуживаем более 200 млн физических лиц и 1,3 млн компаний.

Самый крупный акционер WeBank – инвестиционная холдинговая компания Tencent Holdings. По итогам 2019 года она стала лидером по числу заявок на патенты в сфере блокчейна, их количество превысило 700.

– За счет чего вы развиваете свой бизнес?

– Мы работаем на архитектуре, созданной нашими собственными разработчиками. В 2019 году удалось достичь результата в 574 млн обработанных транзакций за сутки – возможно, этот показатель позволяет говорить о нас, как об одном из крупнейших банков в мире. С другой стороны, структура этих транзакций сильно отличается от той, с которой сталкиваются традиционные банки – мы обрабатываем значительное количество небольших переводов.

В WeBank работают чуть более двух тысяч сотрудников, и порядка 56% из них занимаются программированием, проектированием архитектуры или анализом данных. Мы уделяем большое внимание технологиям с открытым исходным кодом и стандартизации оборудования для того, чтобы максимально сократить свои издержки.

– Кто ваша целевая аудитория?

– Мы хотим обслуживать ту часть рынка, которая либо слабо, либо совсем не охвачена банковскими услугами. Многие из наших клиентов – это хозяева небольших семейных магазинов. Традиционные банки не уделяют большого внимания этому сегменту рынка. Наша задача – сделать финансовые услуги более доступными для небольших домохозяйств.

Мы пытаемся решить эту проблему при помощи технологий. Главное – это выход на рынок с совершенно иной структурой издержек. Для традиционных банков работа с этим сегментом обошлась бы очень дорого. К примеру, обработка одной транзакции внутри нашей системы стоит всего 3,6 юаней, то есть примерно $0,5. Традиционным банкам в Китае одна транзакция обходится примерно в десять раз дороже, а если говорить о крупных международных банков, то у них размер издержек возрастает в 20–30 раз по сравнению с нами.

Так, сокращение собственных издержек позволяет нам работать на рынке с небольшими оборотами.

По итогам 2019 года WeBank отчитался о чистой прибыли в 3,95 млрд юаней (почти $600 млн), годовой рост составил 59,7%. Общие активы банка за год выросли на 32% и достигли почти 300 млрд юаней ($4,5 млрд). В 2019 году банк количество физических лиц, обслуживаемых WeBank, выросло со 100 до 200 млн, юридических – с 340 до 900 тыс.


Чистая прибыль крупнейших частных китайских банков по итогам 2019 года, млрд юаней (1 юань – это примерно $0,15). Данные Equalocean 

– То есть вашим клиентам не обязательно генерировать большие доходы?

– Большинство клиентов, которых мы обслуживаем, не совершают большое количество транзакций, а их бизнес не дает им колоссальной прибыли. К примеру, в 2019 году наши клиенты принесли банку в среднем по $10. Как и в ситуации с издержками, это сумма примерно в десять раз меньше, чем в крупных китайских банках, и в 20-30 раз меньше, чем в больших иностранных. Тем не менее, начиная с 2015 года, мы – прибыльная компания. 

– Насколько важны простота и скорость для вашей линейки продуктов?

– Обработка заявки на кредит в нашем банке занимает менее пяти секунд. Чуть больше времени уходит на перевод средств – для этого нужно сделать пару кликов и подождать несколько минут. Фактически списание средств со счета в WeBank занимает меньше секунды, но банку-получателю обычно требуется чуть больше времени на обработку транзакции.

Это тот клиентский опыт, который мы пытаемся предложить рынку. Наша целевая аудитория ждет от нас качественных услуг, потому что она привыкла работать онлайн. Любое действие осуществляется в режиме реального времени и осуществляется всего за несколько кликов.

– Как вы оформляете кредиты?

– Мы работаем с множеством интернет–платформ, и по сути, встраиваем в них наши финансовые продукты. Мы также используем клиентские базы партнеров для того, чтобы провести предварительную оценку кредитоспособности пользователей. 

После того, как к нам обращается потенциальный клиент, мы анализируем данные о нем, и в течение всего нескольких секунд определяем сумму, которую он сможет у нас занять – она тут же отображается на его мобильном телефоне. В итоге пользователям не нужно общаться с реальными людьми, чтобы подать заявку на кредит. 

–  Какое преимущество дает вам использование искусственного интеллекта, блокчейна, облачных технологий и big data?

– Они позволяют нам эффективнее взаимодействовать с пользователями. К примеру, наша служба поддержки клиентов работает в основном на искусственном интеллекте. Ежедневно мы получаем более миллиона запросов, и 98% из них обрабатываются чат-ботами.

Читайте также: Зачем бизнесу нужны чат–боты и как они работают

С помощью блокчейна мы фиксируем множество деталей транзакций в качестве цифровых доказательств. Облачные технологии позволяют нам достичь той масштабируемости, которую мы сейчас имеем. При этом все вычисления проводятся в частных облаках, поэтому нам удается сочетать низкую стоимость наших услуг с их высоким уровнем доступности.

Наконец, мы используем big data как для оценки кредитоспособности клиентов, так и для более точных настроек маркетинговых кампаний, которые позволяют нам продвигать свои услуги, обращаясь к конкретной аудитории.


Технологии, лежащие в основе работы WeBank 

– Поддерживает ли WeBank открытый банкинг?

– Да, мы искренне верим в открытый банкинг и используем множество технологий с открытым исходным кодом для построения всей нашей инфраструктуры. Мы считаем, что открытый банкинг – это больше, чем API-банкинг. Вся наша стратегия выстроена вокруг трех парадигм – открытой платформы, открытых инноваций и открытого сотрудничества.

Читайте также: Какими будут стандарты открытых API в России — мнение участников рынка

Мы получаем выгоду, используя технологии с открытым исходным кодом. И мы надеемся, что в будущем, на новом этапе их развития, мы со своими партнерами сможем перейти к следующему этапу, который мы и называем открытым сотрудничеством. На нем наше взаимодействие должно стать еще более плотным.

← Назад Поделиться:

Рекомендации

На злобу дня: за какие финтех-продукты американцы ценят свои необанки

Артём Солодков6 мин

Давление регуляторов Китая на финтех-компании помогло местным банкам вернуть популярность

Финансовые организации воспользовались улучшением условий, чтобы вернуть свое прежнее положение на рынке.

Евгения Лиходей2 мин

JPMorgan официально подтвердил планы по запуску необанка в Великобритании

В конце 2021 года британские клиенты Chase получат доступ к расчетным счетам. В дальнейшем организация выпустит на рынок полный спектр потребительских продуктов.

Aртем Галунoв2 мин