Кредитная история № 3: почему не стоит покупать криптовалюту в кредит

Шанс стать миллионером

В прошлом году в криптосообществе появлялось много историй о том, как люди закладывали дома и брали кредиты, чтобы вложить все деньги в покупку криптовалют и успеть заработать на росте курса.

Так, весной широко обсуждалась история пользователя Reddit, который заложил дом за $325 тыс., чтобы купить 191 BTC по курсу $1700 и продать их, когда цена поднимется до $10 тыс. Позже автор удалил пост, поэтому результат вложений так и остался неизвестным. Если пользователь, как и рассчитывал, продал свои bitcoin при курсе $10 тыс., то стал обладателем $1,9 млн. Если дождался роста стоимости монеты до $20 тыс., то сейчас на его счету может быть $4 млн. Возможно, автор поста все еще платит кредит и держит bitcoin, надеясь на его рост.

Похожая ситуация складывалась и с другими виртуальными валютами. На фоне взлета криптовалют в 2017 году потенциальная прибыль от вложений в монеты для многих стала превышать возможные риски. Никто не хотел упустить шанс стать миллионером.

Взять ипотеку, купить bitcoin

Фраза «купить bitcoin с помощью кредитки» попала в тренды Google осенью 2017 года и на пике достигала 3% от общего количества запросов по теме криптовалют. В декабре прошлого года аналитическое издание о кредитах и ссудах LendEDu провело опрос 672 активных bitcoin-инвесторов. 18% из них заплатили за bitcoin кредиткой, причем 20% не погасили свой долг, а 90% собираются избавиться от задолженности с помощью выгодной продажи монет.

Результаты опроса LendEDu

Джозеф Борг, президент Североамериканской ассоциации администраторов по ценных бумагам (она занимается добровольной защитой прав инвесторов), отмечает, что сегодня многие вкладывают почти все сбережения и берут кредиты, чтобы успеть заработать.

В США для покупки криптовалют в том числе используются ипотечные займы. Проценты по таким кредитам в стране ниже, чем по другим, поэтому некоторые американцы оформляют кредит на недвижимость и вкладывают полученные деньги в bitcoin. Люди хотят получить дешевый кредит, чтобы купить как можно больше bitcoin, затем продать их подороже, а прибыль направить на выплату ежемесячных взносов по займу.

Американцы не одиноки в своем стремлении разбогатеть в долг. На российских криптофорумах тоже можно встретить сообщения о том, как инвестор хочет или уже решился взять кредит для покупки криптовалюты.

Плохая кредитная история

Джозеф Борг уверен, что скоро ажиотаж вокруг bitcoin спадет, произойдет выравнивание рынка и наступит стагнация. Сейчас никто не может гарантировать, что люди, которые взяли кредит на покупку криптовалют, смогут заработать и расплатиться по долгам. 

Своим прогнозом эксперт поделился в декабре прошлого года, когда bitcoin подбирался к $19 тыс. Через несколько недель началась коррекция, которая длится уже три месяца. За это время криптовалюта подешевела в 3 раза, и серьезных поводов для смены тренда пока нет. Заемщики, которые не смогли вовремя выйти в фиат, скорее всего, несут большие потери.

Яркий пример неудачного кредита на bitcoin, опубликованный в Тинькофф-журнале. Кредиты обходятся заемщику в 200% годовых — через 7 месяцев его долг в размере $10 тыс. превратится в $30 тыс. Чтобы за это время обогнать рост процентов, стоимость криптовалютного портфеля заемщика должна расти на 50% ежемесячно. Но вероятность такого сценария ничтожно мала. Возможный вариант действий до окончательного разорения - зафиксировать убыток. 

Заемщик не может позволить себе ждать

Главная проблема в инвестировании кредитных денег в криптовалюту заключается в том, что инвестор не может позволить себе ждать. Если он вкладывает собственные деньги, он может ждать выгодный курс годами. Но при вложении заемных средств долг по процентам может очень быстро обогнать любую доходность.

Если курс падает несколько недель подряд, разумно зафиксировать убыток и как можно скорее расплатиться по кредиту. В 2013 году bitcoin стоил $1000, а в 2014 году его цена упала до $300. На возвращение к прежним уровням у криптовалюты ушло четыре года. Инвесторы, которые не успели вовремя выйти в фиат, оказались в долгах. Сложно сказать, сколько продлится нынешнее падение курса. Возможно, завтра bitcoin запретят по всему миру, и его цена упадет до нуля.

«Мы видим, как люди берут ипотечные кредиты, запасаются кредитными картами и открывают кредитные линии под залог имущества, только чтобы купить bitcoin <…> Но это совсем не то, во что должен инвестировать парень, который зарабатывает $100 000 в год, выплачивает ипотечный кредит и у которого два ребенка в колледже», — предостерегает Джозеф борг.

Криптовалюты — актив с потенциально высокой доходностью, но с такими же высокими рисками и без каких-либо гарантий. Если вкладывать в них заемные средства, риски дополнительно многократно возрастают. Брать кредит на покупку монет возможно лишь в том случае, если инвестор способен его выплачивать не из будущей предполагаемой выгоды, а из реального дохода. Простая финансовая истина работает и с криптовалютами: если берешь кредит, он должен быть тебе по карману.

← Назад Поделиться: