Bloomchain Research

Владеть криптовалютой становится проще и безопаснее

Владеть криптовалютой становится проще и безопаснее

Пока весь мир обсуждает коронавирус, с информационных радаров пропала тема усиления регулирования криптовалютной индустрии. Кто выиграет, а кто проиграет от введения обязательной идентификации клиентов и транзакций, почему не стоит покупать криптовлюту в необанках и как можно улучшить репутацию криптоиндустрии, — рассказывает Алекс Аксельрод, основатель и CEO швейцарского криптосервиса Aximetria.

В начале января 2020 года первая криптовалюта ― bitcoin― отпраздновала 11-й день рождения (3 января 2009 г. был сгенерирован первый блок и 50 bitcoin), а уже через неделю вступила в силу Пятая AML – директива ЕС, которая уже пошатнула криптомир. Она обязала участников криптоотрасли, работающих на территории ЕС и Великобритании, проводить идентификацию пользователей, отслеживать сделки и сообщать о сомнительных операциях властям, то есть делать все то, что происходит в рамках традиционных банковских транзакций.

С одной стороны, ужесточение правил должно поправить имидж криптовалюты, которая продолжает ассоциироваться у многих с незаконной деятельностью и мошенничеством. С другой процедуры KYC (Know Your Customer,) лишают криптовалюту того, что ценили и законопослушные пользователи анонимности, а также становится преградой для жителей развивающихся стран. Сможет ли криптовалюта «усидеть на двух стульях»: стать безопасной альтернативой фиату и сохранить ценности, которые лежат в основе блокчейн-технологии?

Почему нужны изменения?

Количество блокчейн-кошельков в конце прошлого года достигло 44 млн. Однако далеко не на каждом из них хранится крупная сумма. К примеру, только 2,1 тыс. bitcoin-кошельков имеют баланс более 1 000 BTC. Люди активно интересуются криптовалютой и используют ее как инструмент для сохранения и преумножения заработанных средств.

Владеть криптовалютой становится проще и безопаснее
Источник: Bloomchain Research, Ключевые тренды 4Q2019

Криптомир пока не идеален: мало кто из провайдеров услуг в криптоотрасли дает гарантию легального происхождения криптовалюты. Человек может приобрести цифровой актив в каком-то обменнике, завести на биржу и там получить блок, потому что происхождение bitcoin сомнительно. В прошлом году было выявлено «сомнительных» bitcoin на $2,8 млрд. По итогам 2019 года швейцарский регулятор FINMA выдвинул обвинения в нарушении антиотмывочного законодательства в адрес восьми блокчейн-проектов по выпуску ICO, а также указал в своем отчете, что ситуация может дальше усугубиться. 

Более 90% из 5300 криптовалют, представленных Coinmarketcap, ― это «скам», т. е. мошеннические проекты. Поэтому введение криптовалютного регулирования, которое уже происходит во многих странах, абсолютно необходимо.

Нельзя игнорировать и проблему хищения криптовалюты: по данным KPMG, с 2017 года были украдены цифровые активы на сумму $9,8 млрд. Одна только пирамида PlusToken отмыла $1,3 млрд в bitcoin. Поэтому, чтобы криптоиндустрия, объем которой достиг уже $245 млрд, и дальше могла развиваться быстрыми темпами, нужно повышать уровень доверия пользователей к отрасли. И делать это через обеспечение большей безопасности транзакций и хранения криптовалют, а также постоянные напоминания пользователям, что стоит отдавать предпочтение лицензированным криптосервисам.

Где нужно больше прозрачности?

Новым пользователям часто сложно разобраться, где лучше купить криптовалюту, поскольку у каждого провайдера есть свои особенности и риски, о которых игроки не спешат предупреждать. Например, на биржах криптовалюта всех пользователей лежит в общем хранилище, а значит, в любой момент может быть скомпрометирована или украдена.

Другой «подводный камень» поджидает тех, кто намерен купить криптовалюты через Revolut или другие необанки. Несмотря на все преимущества основного банковского продукта, пользователи не смогут использовать такой цифровой актив для последующей продажи или платежей вне платформы Revolut. А все потому что пользователи необанков, на самом деле, покупают не саму криптовалюту, а CFD (Contract for Differences) на криптовалюту без возможности владеть ею. Как сказал Винченцо ди Никола, сооснователь итальянского криптофинтеха Conio, необанки только создают впечатление, что их пользователи управляют bitcoin, в то время как клиенты не могут ни получить bitcoin, ни передать его.

Плохо сказывается на доверии пользователей и непрозрачность условий работы криптосервисов ― запутанные тарифы, скрытые комиссии и сборы, которые повышают итоговую стоимость услуг. Большинство людей все еще не могут позволить себе платить высокие комиссии за покупку или продажу криптовалют, поэтому выбирают сервисы с минимальной заявленной ставкой, не вдаваясь в нюансы тарифов и особенности предоставления услуг, а затем чувствуют себя обманутыми.

Парадоксально, но масштабному распространению криптовалюты сегодня мешает отсутствие той самой прозрачности, которая является одним из постулатов криптовалютного мира и блокчейн-технологии в целом. Тем не менее, и регуляторы, и сами игроки прилагают серьезные усилия, чтобы исправить ситуацию. 

Как реагирует отрасль?

Отлично понимая сложившуюся ситуацию и осознавая свою ответственность, многие участники  криптоотрасли меняются сами. Например, Localbitcoins в ноябре 2019 года получил финскую лицензию, ввел по требованию Европейской Комиссии усиленную верификацию пользователей и уже в январе 2020 года прекратил обслуживание пользователей из 21 «проблемной» страны, в том числе Афганистана, Ирака, Нигерии, Сирии и Пакистана. Аналогично датский криптообменник Txbit заранее информировал своих пользователей, что им нужно пройти KYC-процедуру, иначе они не смогут пользоваться сервисом. В январе 2020 года прекратили работу биржи GoExchange и нидерландская торговая платформа XRParrot, а в феврале британский регулятор FCA приостановил работу ePayments.

Сегодня в отрасли происходит серьезный сдвиг, идет активный процесс market education: рынок учится различать, что такое «хорошо» и что такое «плохо». Проведение процедур AML/KYC начинает восприниматься не только как неудобство, но и как положительная репутационная характеристика для криптосервисов, что отражено в отчете FinExtra.

Владеть криптовалютой становится проще и безопаснее
Данные: Nasdaq

Именно поэтому среди молодых проектов все больше тех, кто с самого начала выбирает «белую» сторону в рамках законодательного регулирования. Разумное инвестирование ресурсов на начальных этапах позволяет создать простые и понятные процедуры KYC при онбординге, которые с одной стороны, не будут отпугивать пользователей, а с другой ― выполнят все требования регулятора. А это ключевые факторы, на мой взгляд, для долгосрочного успеха. Именно так мы создавали мобильный сервис Aximetria, который сочетает передовые криптотехнологии и твердую приверженность нормам швейцарского финансового регулирования. 

В отличие от многих других финансовых сервисов Aximetria ― это продукт, который касается клиентских денег. Мы не просто передаем через блокчейн-реестр информацию о статусе платежа. У нас тысячи ежедневных транзакций, миллионный долларовый оборот, и это существенно увеличивает нашу ответственность. 

Раньше обязательное прохождение KYC негативно влияло на нашу конверсию: люди не понимали, зачем тратить на это время, если в другом сервисе можно провести любую операцию без идентификации личности. Теперь KYC-процедуры стали обязательными, а их ценность для пользователей — очевидной. Наличие или отсутствие идентификации, как лакмусовая бумажка, показывает, стоит ли доверять криптосервису.

Впрочем, есть и совсем другие примеры, когда криптопроекты не согласны играть по правилам, которые диктуют регуляторы, и закрываются. Например, BottlePay

Для кого KYC/AML открывает возможности?

Вступление в силу Пятой AML директивы ЕС ― всего через три года после Четвертой ― стало продолжением последовательной политики европейских властей по борьбе с терроризмом и отмыванием денег, которая усилилась после парижских терактов 2015 года и утечки из Панамских документов 2016 года. Новый закон вводит особый стандарт системы безопасности для идентификации физических лиц, в том числе удаленной идентификации клиентов. Распространение этих правил на криптовалюты привлекло в эту сферу институциональных инвесторов. 

Так, после внесения изменений в законодательство Германии о желании предоставлять своим клиентам криптосервисы заявили 40 местных банков. И именно на такое развитие экосистемы криптовалют рассчитывала компания PwC, когда еще 3 года назад создала команду, которая помогает криптокомпаниям  не только в области стратегии или привлечения средств, но также в повседневных вопросах, например, криптобухгалтерии, криптоналогах и KYC/AML комплаенсе.    

Таким образом мы с вами становимся свидетелями, как эволюционирует экосистема криптомира. В ближайшем будущем к процедурам KYC добавится методология Know Your Transaction (KYT), с помощью которой финансовые сервисы могут получать информацию о происхождении конкретной монеты, фактически собирая всю историю о ее владельцах (кошельках) с момента ее эмиссии (майнинга). Это позволит криптосервисам обезопасить клиентов, предупреждая попадание в их кошельки монет, которые могут иметь сомнительное происхождение, например, были задействованы в мошеннических транзакциях, «миксерах» или находились в кошельках, расположенным в «даркнете». В итоге с повышением безопасности транзакций и хранения, понятными тарифами и условиями, доверием со стороны широкой общественности мы приближаем момент, когда произойдет тот самый качественный сдвиг, который так необходим отрасли.

*Партнерский материал