Bloomchain: Арсений, вы на рынке страхования уже 15 лет. Можно ли говорить что цифровое страхование вошло в повседневную жизнь? Оформление полиса для выезда за границу онлайн — это уже цифровое страхование?

Арсений Поярков: Когда речь идет о digital-страховании в повседневной жизни, то в первую очередь мы говорим о продаже полисов онлайн. Процесс покупки некоторых страховых продуктов уже в значительной степени диджитализирован, мы говорим здесь именно о покупке. Например, страховка для визы. Вы заходите на сайт, выбираете полис, оплачиваете его, и вам компания присылает бумажку, которую вы несете в посольство. То же самое касается и страховки от невылета. Вы зашли на сайт агентства по продаже билетов, нажали галочку в нужном месте — и все, вы застрахованы.

С digital-урегулированием убытков все намного грустнее, его в общем объеме выплат практически нет. К сожалению, доля онлайн-продаж среди общего объема страховых выплат тоже оставляет желать лучшего.

Основные объемы в области онлайн-страхования компании получают на другом рынке — ОСАГО. Можно даже сказать, что это сейчас основной рынок развития российского digital-страхования.

Он кратно растет и занимает все больший процент от общих объемов ОСАГО. Такой рост постепенно подтягивает за собой всю сопутствующую инфраструктуру.

Bloomchain: Кто занимает лидирующие позиции на российском рынке цифрового страхования?

Арсений Поярков: Основные игроки на рынке цифрового страхования — те же крупные компании, которые доминируют на рынке обычного страхования. Это Росгосстрах, Ингосстрах, Ресо-Гарантия и другие.

Ведущие игроки на страховом рынке России
Ведущие игроки на страховом рынке России. Источник: KPMG

Стоит отметить, что с течением времени присутствие компаний на рынке цифрового страхования меняется. Особенностью страхования ОСАГО является то, что статистически далеко не любой полис прибылен для страховщика.

Раньше некоторые страховщики отказывали в заключении договора, ссылаясь на отсутствие бланков или другие причины. Теперь задачу «отфутболить» неугодного клиента приходится решать онлайн.

Bloomchain: Как регулируется рынок digital-страхования в России?

Арсений Поярков: Никакого специального регулирования на рынке цифрового страхования нет. При этом за рынком наблюдает ЦБ РФ, который следит за соблюдением в онлайне тех же правил, что действуют для оффлайн-страхования. В поле цифрового страхования страховщики внимательно наблюдают за действиями регулятора, а регулятор — за страховщиками; такая игра в кошки-мышки. Не стоит забывать о мошенниках, которые регулярно пытаются заработать на махинациях с полисами, и онлайн-формат дает им дополнительные инструменты.

Bloomchain: В каких сферах страхования можно ожидать цифровую революцию?

Арсений Поярков: Успех истории с ОСАГО показал страховщикам преимущества цифровизации. Следующий в очереди продукт — КАСКО. Это вопрос ближайшего будущего, нескольких лет. И здесь развитие продукта поведет за собой развитие инфраструктуры, сопутствующих услуг. Рынок КАСКО в России большой и достаточно привлекательный с точки зрения внедрения инноваций, повышающих эффективность страхования и сокращающих издержки.

Стоит также ожидать прихода цифрового страхования в сектор страхования недвижимости. Там наступление страхового случая более явно, частота убытков страховщика, как правило, меньше по сравнению с другими продуктами — поэтому здесь тоже возможна скорая диджитализация. На Западе уже есть интересные онлайн-решения — например, Lemonade.

Bloomchain:  Как цифровое страхование взаимодействует с государственными компаниями? Станет ли оно частью программы «Цифровая экономика»?

Арсений Поярков: Цифровое страхование взаимодействует с государственными компаниями там, где это необходимо государственным компаниям. По программе «Цифровая экономика» — короткий ответ «нет». Эта программа создана для других целей, цифрового страхования внутри нее пока нет, и вообще программа пока существует в самых общих контурах.

Bloomchain:  Как основные игроки рынка страхования в России относятся к стартапам в этой сфере? 

Арсений Поярков:  В России есть стартапы которые занимаются цифровым страхованием, но их не очень много. Есть профильный агрегатор — «Insurtech 2.0», который выпустил уже вторую итерацию стартапов.

Однако отсутствие инфраструктуры, необходимой среды и незначительный по мировым меркам рынок не способствуют увеличению числа прорывных решений. Жизнь теплится, назовем это так.

Цифровое страхование в России: справка Bloomchain

Рынок страхования в России растет, отмечают аналитики KPMG. В 2017 году страховые сборы выросли на 8%. Основной рост обеспечивают топ-10 компаний, которые в прошлом году контролировали 75% рынка. В десятку вошли СОГАЗ, Росгосстрах, АльфаСтрахование, Сбербанк Страхование, ВТБ Страхование, Ингосстрах, Ресо-Гарантия, ВСК, Ренессанс Страхование (включая Ренессанс Жизнь) и Согласие.

Рынок страхования в России. Источник: KPMG
Рынок страхования в России. Источник: KPMG

Основным драйвером роста в 2017 году стало страхование жизни — сборы в сегменте увеличились на 54%. Рост страхования по ОСАГО замедлился (сбор премий в годовом исчислении уменьшился на 5%), на рынке КАСКО наблюдалось снижение премий. Для страховщиков рынок ОСАГО остается самым убыточным сегментом. Сегмент защиты имущества вырос на 12% за счет страхования ипотечных квартир.

По итогам 2018 года рынок может вырасти на 7%, главным образом благодаря страхованию жизни, отмечают аналитики KPMG. Также в отчете подчеркивается ведущая роль новых технологий на рынке.

«Развитие новых технологий в мире происходит более быстрыми темпами, чем в России,что позволяет отечественным страховщикам использовать опыт зарубежных коллег для успешного внедрения уже опробованных технологий», — говорится в отчете KPMG.

Среди новых технологий особенным спросом у страховщиков пользуются технологии для маркетинга, работа с большими данными, роботизация продаж (чат-боты, call-центры), а также специальные программы по сбору и анализу открытых данных о потенциальных клиентах.