Что такое открытый банкинг и как он развивается в разных странах

Open banking или «открытый банкинг» – это система, основанная на использовании интерфейсов прикладного программирования (API). Она дает третьим сторонам возможность получить доступ к банковским системам и данным. 

С помощью API компании могут объединять услуги, которые предлагают. Основная цель — улучшение качества обслуживания клиентов и предоставление возможности третьим сторонам применять банковские данные. Недавно эксперты компаний Fingleton и ODI выпустили исследование «Открытый банкинг, подготовка к взлету», в котором рассказали о развитии открытого банкинга в разных странах мира. Bloomchain выбрал самые интересные моменты из исследования. 

Глобальное развитие Open Banking

  • Великобритания

Открытый банкинг — новаторская инициатива, призванная повысить конкуренцию и ускорить развитие инноваций в банковской сфере Великобритании, говорят исследователи. Развитие открытого банкинга получило одобрение британского Управления по защите конкуренции и рынкам (Competition and Markets Authority, CMA). 

«Это первая значительная попытка использовать технологию для ребалансировки рынка в пользу потребителей. Клиенты банков могут получить возможность безопасно обмениваться данными с третьими лицами. А широкий спектр компаний сможет конкурировать в предоставлении клиентам банка лучших финансовых услуг, более широкого выбора и более низких цен», – следует из отчета.

Читайте также: как Лондон борется за звание финтех-столицы Европы

Британия в последнее время претендует на роль европейского лидера в сфере финансовых технологий. Если говорить о Европе в целом, то, по мнению исследователей, движущая сила обмена банковскими данными — удаленная идентификация клиентов.

Open banking
Этапы внедрения открытого банкинга
  • Канада

Консультации по применению открытого банкинга для банковского сектора Канады были прописаны отдельной строчкой в бюджете страны за прошлый год. Позже министр финансов создал Консультативный комитет по открытому банковскому делу.

В июне этого года Канадский Постоянный комитет Сената по банковскому делу, торговле и коммерции опубликовал доклад «Открытое банковское обслуживание: что это значит для вас». Документ содержал ряд рекомендаций, призванных заложить основу для развития открытого банкинга в Канаде.

  • США

Шаги в направлении открытой банковской системы делает Ассоциацией банковских платежей и взаимодействия США (NACHA). В конце 2017 года организация выпустила программу стандартизации API, в которой прописала три направления: снижение рисков и уровня мошенничества, обмен данными и доступ к платежам.

В том же году Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB) выпустило принципы обмена данными, которые стимулировали банки к внедрению API. 

API банки

  • Мексика

Мексика в значительной степени переняла модель реализации открытого банкинга Великобритании, но с самого начала решила включить в нее платные премиальные API. Законопроект, регулирующий сферу финансовых технологий («закон о финтехе»), вступил в силу 20 марта прошлого года. Он санкционирует открытые банковские операции, а также предполагает более тщательное регулирование финтех-индустрии.

  • Нигерия

Некоммерческая организация Open Technology Foundation в прошлом году запустила Open Banking Nigeria (OBN) в попытке стимулировать инновации в нигерийском банковском секторе. Цель – развернуть открытые API и побудить банки и финтех-компании принять открытые стандарты для реализации API. 

OBN считает британский стандарт Open Banking чрезмерным и надеется разработать свой собственный, который лучше подойдет для Нигерии и других стран Западной Африки. В организации надеются, что API снизит стоимость инноваций для поставщиков услуг и обеспечит хороший опыт взаимодействия с клиентами. 

  • Индия

Индию можно назвать опытным игроком в открытом банковском деле.

Страна запустила единый платежный интерфейс (UPI) в 2016 году. Его разработкой, а сейчас управлением занимается Национальная платежная корпорация Индии (NPCI). 

Единый платежный интерфейс облегчает межбанковские транзакции через API вместе с цифровым решением для идентификации. К марту этого года UPI использовали 142 банк, совокупный объем транзакций которых составлял чуть менее 800 млн операций в месяц на $19 млрд. 

  • Австралия

Несмотря на значительное техническое сходство между британским и австралийским стандартами, между ними существуют различия в охвате. Это связано с принятием в Австралии законодательства о правах потребителей данных (CDR). CDR применяется не только к банковским данным, а к более широкому набору пользовательских данных. Внедрение в стране открытого банкинга ориентировано только на данные, а не на платежи. В этом году ожидается появление законов, регулирующих открытый банкинг в Австралии. 

  • Япония

В мае 2017 года закон о банковской деятельности призвал японские банки открыть свои API к 2020 году: в частности, для обеспечения цифровых платежей в преддверии Олимпиады. Также, по словам исследователей, финансовые учреждения Японии сотрудничают друг с другом для развития инициатив в области цифровых платежей.

  • Новая Зеландия

Новая Зеландия разрабатывает свою систему Open Banking, используя «70-80%» стандарта Великобритании. Это обусловлено добровольным сотрудничеством основных игроков рынка под руководством местной платежной ассоциации PaymentsNZ. 

Для чего нужны API и открытый банкинг

Услуги по агрегированию аккаунтов

Агрегаторы счетов позволяют пользователям просматривать свои счета из разных банков через единый интерфейс. Это облегчает использование продуктов из разных банков, а также может усилить конкуренцию между игроками финансового рынка за счет снижения барьеров для мультибанкинга.

Варианты применения открытого банкинга
Варианты применения открытого банкинга

Персональные финансовые менеджеры

Опираясь на службы агрегации счетов, менеджеры по личным финансам оценивают материальное состояние пользователей, чтобы понять, на что потребитель тратит свои деньги. После этого они дают рекомендации по составлению бюджета и подбору лучших продуктов.

Open Banking позволяет потребителям обмениваться данными о своих транзакциях с выбранными менеджерами по личным финансам.  

Управление финансами для малого и среднего бизнеса

Программное обеспечение для управления финансами позволяет малым и средним предприятиям автоматизировать многие задачи: например, сбор счетов и отслеживание платежей, управление платежными ведомостями и прогнозирование движения денежных средств. 

Open Banking как услуга

Компании, предлагающие открытый банкинг как услугу (Open Banking as a Service, OBaaS), предоставляют поддержку и инструменты другим фирмам: тем, которые хотят использовать открытый банкинг, но не имеют опыта. Поставщики таких услуг — ценные игроки экосистемы Open Banking. Они позволяют более мелким провайдерам использовать технологию без первоначальных затрат на разработку.