Сбербанк заменят на три буквы?

В конце февраля клиенты десятка российских банков получат доступ к системе быстрых платежей – новому проекту Центробанка. СБП должна позволить практически мгновенно переводить деньги между счетами в разных банках по номеру телефона. Система претендует на то, чтобы после подключения большего числа банков «отобрать» клиентов у Сбербанка.

Кто участвует в системе быстрых платежей ЦБ

На прошлой неделе состоялся тестовый запуск системы быстрых платежей (СБП). Это проект Банка России, с помощью которого физические лица смогут быстро переводить деньги с одного банковского счета на другой по номеру телефона и другим простым идентификаторам. Счета могут быть открыты в разных банках. Переводить деньги можно будет как себе (между своими счетами), так и другим людям. Предполагается, что впоследствии с помощью СБП можно будет оплачивать покупки по номеру телефона или QR-коду.

система быстрых платежей

На этапе тестирования к системе подключились десять банков: ВТБ, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, «Ак Барс Банк», СКБ-Банк, Росбанк и Совкомбанк. В пилотном проекте также участвуют группа QIWI и РНКО «Платежный центр». Как отметили в ЦБ, пока финансовые организации предоставляют доступ к СБП ограниченному кругу пользователей, чтобы «настроить свои внутренние системы».

28 февраля доступ к системе быстрых платежей получат все клиенты присоединившихся к проекту банков.

Регулятор рассчитывает подключить к системе как можно больше участников: ожидается, что к концу года к ней присоединятся не менее половины банков из топ-50. Помочь в достижении этой цели может принятие законопроекта, который сделает участие в проекте обязательным для крупных банков. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, Госдума может одобрить такой законопроект уже в весеннюю сессию этого года, которая продлится с 9 января по 28 июля 2019 года.

Система быстрых платежей: как работает?

Пользователю не придется ничего дополнительно устанавливать для того, чтобы воспользоваться системой быстрых переводов от ЦБ. Обязанность дополнить соответствующим функционалом свои мобильные и интернет-банки ложится на финансовые организации. Но есть важное условие: к системе должны быть подключены и банк-отправитель, и банк-получатель (если перевод осуществляется между счетами в разных банках). Переводить деньги по кредитным счетам нельзя.

Чтобы перевести деньги с помощью СБП, клиенту надо будет зайти в мобильное приложение своего банка, выбрать нужный раздел, ввести (выбрать) номер телефона получателя и подтвердить операцию с помощью кода из смс-сообщения или push-уведомления.

В момент подтверждения отправитель увидит инициалы человека, которому переводит деньги: например, «Олег Олегович И.». Таким образом предполагается избежать случайного перевода средств другому адресату при ошибке в номере телефона.

Это важно еще и потому, что в системе быстрых платежей нельзя отозвать перевод. Если отправитель все-таки перевел деньги не тому человеку, ему придется обращаться в свой банк для решения вопроса. Пока система не заработала в полную силу, сложно сказать, как будут действовать банки в таких ситуациях.

Переводы будут совершаться в течение 15 секунд вне зависимости от дня недели и времени суток. Максимальная сумма одной операции не отличается от лимита по другим денежным переводам – 600 тыс. рублей. Банки могут накладывать собственные дополнительные ограничения на сумму перевода.

Размер комиссии также будут устанавливать банки, которым, в свою очередь, придется платить от 0,5 до 3 рублей за операцию. В 2019 году будет действовать льготный период, в рамках которого кредитным организациям не придется платить комиссию. Ожидается, что аналогичные условия банки предложат своим клиентам. За тем, чтобы размер комиссии оставался на низком уровне, ЦБ будет следить совместно с ФАС.  Сейчас размер комиссии за перевод между банками в среднем составляет 1-1,5% от суммы перевода.

Проблемы на старте

Практически сразу после тестового запуска система столкнулась с первой проблемой — как переводить деньги человеку, который привязал к одному номеру телефона несколько счетов в разных банках. Если отправитель будет видеть список банков, в которых у получателя открыты счета, это нарушит закон о банковской тайне.

Однако, по словам первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, СБП не нарушает законодательство – в том числе и положение о банковской тайне. Пока решение проблемы выглядит так: пользователь устанавливает счет, на который по умолчанию отправляются средства – так называемый дефолтный счет. Это может быть не только карточный, но и, например, расчетный счет без привязанной к нему карты.

Если счет по умолчанию не установлен, то отправителю будет предложен полный список банков-участников системы. Информацию о том, в какой конкретно банк переводить деньги, ему придется самостоятельно уточнить у получателя средств.

Другой возможный вариант – адресат получит сообщение с информацией о том, что ему отправили деньги и предложением выбрать банк и счет для зачисления.

По словам ведущего аналитика компании Amarkets Артема Деева, система быстрых платежей будет востребована при низких тарифах и отсутствии скрытых комиссий. «Когда СБП перейдет из тестовой стадии в работоспособную платформу, а граждане получат возможность быстро, без лишних комиссий и скрытых платежей переводить средства другим лицам в другие банки по номеру телефона, тогда и будет понятна востребованность системы. Это должно быть удобно и выгодно», — отмечает Деев.

Конкурент Сбербанка?

Переводы с карты на карту становятся все популярнее среди россиян. По данным социологического опроса, проведенного маркетинговым агентством ZOOM MARKET, более 34% жителей страны активно используют онлайн-переводы для отправки денег физическим лицам.

Чаще всего деньги переводят родственникам (в 68% случаев), друзьям (25%) и коллегам (7%). Самые популярные банки для онлайн-переводов среди физических лиц — Сбербанк, ВТБ24 и Альфа-Банк.

На протяжении более полутора лет – со второго квартала 2017 года – россияне тратят на переводы между картами больше денег, чем на безналичную оплату покупок. По данным ЦБ, за девять месяцев прошлого года жители России перевели друг другу 19,2 трлн рублей – это больше, чем за весь 2017 год. Средняя сумма перевода составляет 7 тыс. руб.

переводы
Данные ЦБ по карточным операциям физлиц за 2017-2018 гг. В графе «Прочие операции» указаны переводы с карты на карту и на благотворительность.

Доминирующее положение на российском рынке онлайн-переводов с карты на карту занимает Сбербанк. На долю крупнейшего банка страны приходится примерно половина всех карт и более 60% карточных переводов между физлицами. По словам главы Сбербанка Германа Грефа, за восемь месяцев 2018 года объем переводов с карты на карту через «Сбербанк Онлайн» составил 13,7 трлн рублей.

При этом у Сбербанка уже есть система переводов по номеру телефона, аналогичная СБП. Как писал The Bell, система быстрых платежей стала предметом спора между Сбербанком и регулятором. Крупнейший банк России не готов добровольно присоединяться к новой системе ЦБ РФ и считает «лишним» принятие законопроекта об обязательном присоединении крупных банков к СБП.

приложения
Самые скачиваемые финтех-приложения 2018 года. На пятом месте — «Сбербанк Онлайн». Источник: Sensor Tower

Некоторые эксперты полагают, что система быстрых платежей может привести к оттоку клиентов Сбербанка.

«Вполне возможно, что у Сбербанка снизится доля открытых счетов и выпущенных карт. Когда клиент обладает свободой выбора, он может принять более осознанное решение», — считает сооснователь платежного сервиса CloudPayments Константин Ян.

«Если физическому лицу требуется принимать много платежей от других людей, то у него будет возможность открыть расчетный счет в любом банке. До сегодняшнего момента у него практически не было выбора, и он открывал счет в Сбербанке, чтобы на его счет бесплатно или с низкой комиссией можно было переводить деньги», — говорит Константин Ян.

Однако эту точку зрения разделяют не все участники рынка. «Доминирующая доля Сбербанка на рынке быстрых платежей обусловлена колоссальной базой держателей карт Сбербанк и действительно удобным мобильным приложением. Сервис Сбербанка удовлетворяет все основные потребности пользователей, а аналоги, которые можно считать более продвинутыми лишь добавляют «банты». Эти «банты» интересны малому проценту пользователей, поэтому доминанте Сбербанка в обозримом будущем ничего не угрожает», —  рассуждает президент аналитического агентства БизнесДром Арсений Поярков.