Урок биометрии: как российские банки запускают новую систему сбора данных

1 июля 2018 года российские банки начали собирать биометрические данные своих клиентов, чтобы предоставлять дистанционные услуги. О работе новой системы сбора информации, хранении персональных данных, первых успехах и неудачах - в обзоре Bloomchain.

0
267

Как банки собирают биометрические данные

Биометрические данные — это информация о физиологических и поведенческих особенностях человека, которая используется для его идентификации. К ним в том числе относятся изображение лица и голос. Именно этими данными оперируют банки: считается, что их достаточно для подтверждения личности человека.

Процесс сбора биометрических данных занимает несколько минут и происходит в офисе кредитной организации. Требования к клиенту — профиль на портале «Госуслуги» и счет в том банке, куда он обращается. Также ему необходимо иметь с собой паспорт и СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета).

Сотрудник кредитной организации делает фотографию и записывает голос пользователя, после чего данные отправляются в Единую биометрическую систему (ЕБС). С этого момента клиент получает возможность удаленно пользоваться услугами банка: например, открывать в нем дополнительные счета или брать кредит.

«Тинькофф Банк», работающий без офлайн-отделений, предлагает клиентам оставить заявку на сдачу биометрических данных. В течение трех дней после ее получения сотрудники банка договариваются с клиентом о месте и времени встречи. Затем к пользователю приезжает курьер с необходимым оборудованием и собирает биометрические данные. Дальше все происходит так же, как и у других банков. 

Биометрические данные нужно периодически обновлять — раз в три года. При этом в любой момент по требованию клиента эти данные могут быть удалены из системы. Это важный момент, который должны учитывать те, кто с опаской относится к возможной передаче своих персональных данных третьей стороне.

Речь идет как о возможных утечках баз данных, так и о передаче данных третьим лицам — например, коллекторским агентствам. Закон жестко регулирует необходимость получения согласия заемщика, однако на практике банки могут игнорировать это требование.

Среди других возможных нарушений норм законодательства со стороны банков — запрос избыточных персональных данных или отказ удалять их после окончания срока действия договора.

Закон позволяет заниматься сбором биометрии банкам, участвующим в системе страхования вкладов и не имеющим проблем с капитализацией. Центробанк сможет запрещать банкам проводить удаленную идентификацию, если те нарушат требования обязательного контроля операций с деньгами или иным имуществом больше одного раза в год.

В будущем доступ к ЕБС может появиться не только у банков: уже готовится законопроект о порядке передачи биометрических данных по запросу МВД и ФСБ без уведомления клиента. Предполагается, что норма поможет силовикам бороться с терроризмом. Однако на этот момент часто обращают внимание критики системы сбора биометрических данных.  

Кто разрабатывает систему

Разработчик и оператор ЕБС — «Ростелеком». Фактически ЕБС дополняет уже работающую Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая используется для идентификации на «Госуслугах». Две базы данных хранятся отдельно и независимо друг от друга.

По словам руководителя направления B2B/B2G «Ростелекома» Инны Губаревой, в компании разработали систему, оценивающую качество собранных банками данных еще до их отправки в ЕБС. «С помощью модуля «Ассистент» для снятия биометрии можно убедиться, что при фотографировании соблюдены необходимые условия. В режиме реального времени «Ассистент» оценивает наклон головы, углы поворота, освещенность, положение глаз, в некоторых случаях – мимику человека», — говорит она.

Помимо биометрии система использует дополнительную связку с логином и паролем, чтобы дополнительно снизить вероятность ошибки.

Компания утверждает, что обмануть систему сложнее, чем человека. Алгоритмы могут отличить близнецов, узнать простуженного человека или распознать чужой паспорт. По оценкам «Ростелекома», вероятность ошибки — 1 на 10 млн.

По словам Губаревой, «Ростелеком» полностью финансирует разработку этой системы. Общий объем инвестиций превысит 1,5 млрд руб. При этом для клиентов удаленная идентификация остается бесплатной — за все платят банки.

Какие банки уже собирают биометрию

Центробанк поставил перед кредитными организациями задачу: к концу 2018 года сбором биометрии должны заниматься 20% российских банков, а к концу 2019 года — все без исключения.

Еще в августе регулятор отчитывал банки за медленный сбор биометрических данных и небольшое количество подключившихся к системе представителей отрасли. Сейчас ситуация стала улучшаться, но количество пользователей в системе заметно не прибавилось: оно составляет около 2 тыс. человек. По словам Инны Губаревой, всего с ЕБС сейчас взаимодействуют более 70 банков более чем в 120 российских городах.

В авангарде — крупнейшие банки страны. Однако и большинство из них запустили систему только в конкретных отделениях. К примеру, к началу октября «Альфа-Банк» собирал биометрию лишь в двух московских отделениях. Узнать адреса банков, в которых собирают биометрические данные, можно на сайте ЦБ РФ. 

«Сбербанк», по всей видимости, строит собственную систему биометрической идентификации клиентов. Сейчас он ведёт переговоры о покупке разработчика системы распознавания лиц и голоса ЦРТ, а 4 октября начал собирать образцы голоса клиентов для собственной системы — Единой системы аутентификации (ЕСА) через сервис «Сбербанк Онлайн». Банк пока не подключился к ЕБС, объясняя это необходимостью покупки оборудования. Возможно, банк не хочет терять конкурентное преимущество в виде большой сети отделений и количества клиентов, ведь после подключения к ЕБС ему придется делиться данными с конкурентами.

Собственную систему разрабатывает и «Ак Барс Банк» — она будет запущена до конца 2018 года. К началу октября проект по удаленной идентификации клиентов был запущен всего в одном отделении банка — так же, как у «Райффайзен Банка» и «Абсолют банка». «Хоум Кредит» запустил пилот в семи отделениях в пяти городах. «Тинькофф Банк» начал собирать биометрию у действующих клиентов банка с 1 июля, но отказался предоставить информацию об их количестве.

Биометрия
Чат корреспондента Bloomchain с представителями «Тинькофф Банка»

Больше всего пунктов сбора биометрии открыл «Почта Банк» — более чем 120 отделений в 83 регионах. До конца года количество оснащенных оборудованием офисов должно увеличиться до 400. Еще один лидер — это «Росбанк», запустивший проект по удаленной идентификации клиентов в 61 отделении.

Карта банков, в которых клиенты могут сдать биометрические данные

В августе ЦБ РФ призвал банки ускориться, но не пригрозил конкретными санкциями. В письме от 28 июня регулятор обещал не штрафовать банки до конца года за отсутствие оборудованных отделений. Но уже с начала следующего года регулятор может начать за это наказывать.

Какие услуги уже можно получить удаленно

Полный список услуг, которые можно будет получить удаленно, зависит от банка. Однако предполагается, что после регистрации в ЕБС клиент сможет дистанционно воспользоваться любыми банковскими услугами: открыть счет, вклад, взять кредит или заказать карту. Большинство банков планируют вводить удаленные услуги постепенно — до конца 2019 года. При этом, как сообщили корреспонденту Bloomchain в «Тинькофф Банке», клиенту все равно придется заключать договор с каждым из банков, в который он обращается. Сбор биометрии призван только упростить процесс подачи документов.

тинькофф и биометрия
Чат с «Тинькофф Банком»

«Сейчас некоторые банки уже запустили сервисы удаленной идентификации, еще ряд банков активно работают над их внедрением. Нужно понимать, что это требует от банков технологических доработок и изменения бизнес-процессов, поэтому внедрить сервис за один день не получится», — отметила Инна Губарева.

Пока удаленная идентификация доступна только со стационарных компьютеров. По нашим данным, по состоянию на начало октября ни один российский банк не ввел идентификацию клиентов с помощью смартфонов. «Встроить удаленную идентификацию в интернет-банк проще технически, поэтому многие запускают мобильные приложения вторым этапом», — объяснила Губарева.

Почему банки не торопятся

Процесс по внедрению системы сбора биометрии идет медленно. О проекте стало известно лишь в январе 2018 года, когда бюджеты кредитных организаций уже были сформированы. Поэтому многие банки просто не успели заложить значительные расходы на организацию новой системы.

При этом банки понимают, что новая услуга вряд ли будет востребованной как минимум в течение нескольких ближайших лет: их мобильные приложения уже сейчас позволяют выполнять открывать счета и подавать заявки на кредиты. Большинство клиентов даже не подозревают о существовании новой системы; многие из тех, кто знает о ней, не готов сдавать биометрические данные. 

Отметим, что и сами сотрудники банков пока еще не готовы рассказать клиенту о биометрических данных и процессе их сбора. Корреспонденты Bloomchain позвонили в несколько банков в Санкт-Петербурге с вопросами о сдаче биометрии. В некоторых банках собеседники затруднились в целом рассказать о процессе и предложили поговорить о продуктах банка. В других сотрудники не смогли ответить на некоторые из вопросов. В то же время, в банках подтвердили, что в указанных на сайте ЦБ офисах можно сдать биометрические данные.

С другой стороны, ожидается, что биометрия и удаленная идентификация предоставят банкам дополнительные возможности по привлечению новых клиентов. 

«Нужно понимать, что сейчас рынок удаленной идентификации только формируется. Пока в системе не будет около 40 млн активных пользователей, сложно говорить об экономической эффективности этого рынка», — считает старший вице-президент, директор департамента IT-развития банка «Открытие» Олег Зайцевский.

«Основная выгода биометрии — оптимизация расходов на обслуживание клиентов в офлайне. За счёт того, что пропускается этап первого посещения клиентом офиса, увеличивается количество клиентов, которых может обслужить банк», — отметила главный менеджер отдела корпоративных коммуникаций банка «Ак Барс» Дина Юсупова.

Эксперты полагают, что интерес пользователей к биометрии вырастет в течение ближайших десяти лет, ссылаясь при этом на опыт других стран. К примеру, в Японии уже больше 10 лет действует система по идентификации через радужную оболочку глаза. В индийской системе системе Aadhaar зарегистрированы более 90% жителей (почти 1 млрд человек), а биометрия, помимо финансов, используется в туризме, образовании и госуслугах.

Пока что биометрия и удаленная идентификация не должны повлиять на стоимость банковских услуг для клиентов. Впрочем, если количество банков продолжит сокращаться, кредитные организации могут быть вынуждены добавить расходы на развитие системы в стоимость услуг. Кроме того, разработчикам системы предстоит дать подробный ответ на вопрос о надежности хранения персональных данных пользователей.