Доходы россиян могут оценить по тратам с банковских карт

Крупные российские банки обсуждают проект, который позволит оценивать реальные доходы граждан на основе их трат по банковским картам. Речь идет о разработке бюро кредитных историй «Эквифакс», передает РБК.

Глава «Эквифакса» Олег Лагуткин рассказал изданию, что проект рассматривают 15 отечественных банков. Новый метод оценки дохода позволит кредиторам учитывать неофициальный заработок граждан при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН).

Напомним, о том, что «Эквифакс» работает над сервисом для кредитного скоринга стало известно еще весной. Тогда сообщалось, что партнером кредитного бюро стала платежная система Visa.

Что такое ПДН и зачем он нужен

Показатель долговой нагрузки — это отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. С начала прошлого месяца российские банки обязаны рассчитывать этот показатель по методике Центробанка. Чем выше ПДН, тем рискованней для банка выдавать кредит.

По методике ЦБ банки должны учитывать все долговые обязательства гражданина: действующие или одобренные кредиты, кредитные карты и займы. Регулятор допускает, что в некоторых случаях финансовая организация может учитывать кредиты, в которых ее клиент выступает созаемщиком. Все эти данные банки получают из бюро кредитных историй.

Доход заемщика банк может узнать несколькими способами, которые одобрил ЦБ. Доходом считается зарплата, пенсия, выручка от сезонных работ или сдачи имущества в аренду (при условии, что это подтверждается документами).

Как работает новый метод и зачем он нужен

По данным Банка России, россияне часто платят за товары и услугу и с помощью банковских карт — в первом полугодии 2019 года 92% всех операций по картам пришлось именно на эти безналичные транзакции. В марте ВЦИОМ провел опрос, согласно которому банковской картой предпочитают оплачивать покупки 75% граждан.

При этом стоит отметить, что предпочтение безналичным платежам отдают молодые люди в возрасте до 40 лет. Это значит, что доля платежей по картам с каждым годом будет только увеличиваться. В «Эквифаксе» заявляют, что уже к 2021 году 80% покупок в магазинах будет производиться с помощью банковских карт. Учитывая вышесказанное, анализ расходов заемщика по картам после необходимой обработки действительно может характеризовать уровень его дохода.

Лагуткин сказал, что с согласия клиента банк будет направлять в БКИ запрос на получение оценки его дохода. Чтобы кредитные бюро могли эту оценку выполнить, финансовые организации будет передавать им информацию о своих клиентах в зашифрованном виде. В частности, банки будут передавать в БКИ данные о картах и их держателях — на основе этой информации пользователям будет присвоен уникальный идентификатор.

Платежные системы также будут задействованы в этом механизме — им придется собирать данные о платежах по картам и соотносить их с идентификаторами. Реальные имена людей использоваться не будут. Лагуткин подчеркивает, что все действия с картами могут быть выполнены только с согласия потребителя.

Кредитные невидимки

Справедливо будет предположить, что такой метод оценки будет особенно полезен при кредитовании новых клиентов с нулевой кредитной историей. Такими клиентами являются, например, студенты и иммигранты. Оценка дохода упростит этот процесс как для банков, так и для самих заемщиков.

Сама идея оценки дохода по расходам пользователя не нова. Эту информацию использует, например, финтех-компания Oportun, которая совсем недавно провела IPO на американской бирже NASDAQ.

Для оценки кредитоспособности Oportun использует данные традиционных скоринговых систем, а также альтернативную информацию. Например, специальные алгоритмы изучают историю платежей за услуги сотовой связи и коммунальные услуги.

Решить проблему «кредитных невидимок» пытается и другой финтех-стартап — Nova Credit. Его программа Credit Passport преобразует отчеты различных БКИ в отчеты, которые принимают американские банки и эмитенты кредитных карт. В конце прошлого месяца American Express объявила, что позволит использовать Credit Passport для подачи заявки на кредитную карту.

← Назад Поделиться:

Рекомендации

Яндекс

"Яндекс" предоставит данные для оценки кредитоспособности заемщиков

9 месяцев назадНовости

Глава Coinbase попросил не аполитичных сотрудников уйти «по-хорошему»

Глава компании лично обратился к участникам команды с разъяснением своего видения ситуации.

16 минут назадЕвгения Лиходей2 мин

Глава FinCEN предупредил банки о связанных с криптовалютами рисках

По его мнению, многие финансовые организации не осознают масштаб проблемы.

1 час назадЕвгения Лиходей2 мин

Криптобиржа близнецов Уинклвосс реализовала вывод ZCash на приватные адреса

Gemini, как и Coinbase, уже поддерживала депозиты с экранированных адресов. Вывод активов на приватные адреса удалось реализовать после «продолжительных переговоров» с регуляторами.

15 часов назадAртем Галунoв3 мин

Ethereum-инкубатор ConsenSys объединил свои блокчейн-стартапы под одной крышей

Организация Mesh объединит более 100 разрозненных блокчейн-стартапов, которые входят в портфель ConsenSys. Так компания Любина хочет отделить деятельность по управлению активами от разработки программного обеспечения.

17 часов назадAртем Галунoв3 мин