CB Insights: как блокчейн влияет на банковские платежи

Вторая часть исследования CB Insights: блокчейн в системах клиринга и расчетов

Блокчейн меняет все: от платежных транзакций до оборота денег на частном рынке. Но возникает вопрос: как только технология наберет обороты, возьмет ли ее на вооружение традиционная банковская отрасль или она будет замещена следующей новой технологией?

В сентябре прошлого года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон (Jamie Dimon) нанес удар по Bitcoin, сказав: "Это хуже, чем луковицы тюльпанов. Это не закончится хорошо. Кто-то будет убит".

Ллойд Бланкфейн (Lloyd Blankfein), глава Goldman Sachs, повторил эту мысль: "То, что меняется на 20% [за ночь], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества".

В то же время, согласно опросу Международной ассоциации ценных бумаг (The International Securities Association), 55% опрошенных компаний мониторят, проводят исследования или разрабатывают решения, основанные на технологии блокчейн.

Но эти громкие и публичные нападки на криптовалюты со стороны банков заставляют задуматься: чего так боятся банки?

Если вкратце, то многого.

Технология блокчейн предлагает криптографически защищенный способ отправки цифровых активов без необходимости использования доверенных сторонних организаций - в частности, банков. Кроме того, такие инструменты, как смарт-контракты, обещают автоматизировать многие утомительные процессы в банковской отрасли: от проверки соответствия и обработки претензий до обнародования завещания.

В настоящее время глобальный банковский сектор оценивается в $134 трлн. Банки участвуют в совершении промежуточных платежей, предоставляют кредиты и займы. Блокчейн, как беспристрастная и "прямая" (без посредников) технология, способен изменить все аспекты отрасли:

  • Платежи

путем устранения необходимости полагаться на посредников для утверждения транзакций между потребителями, технология блокчейна может ускорить платежи при более низких ставках, чем банки.

  • Системы клиринга и расчетов

технология блокчейн может снизить эксплуатационные расходы и приблизить нас к операциям между финансовыми учреждениями в масштабе реального времени.

  • Сбор средств (Fundraising)

предоставляя компаниям немедленный доступ к ликвидности посредством первичного размещения монет (ICO), блокчейн создает новую криптоэкономическую модель финансирования.

  • Ценные бумаги

путем "токенизации" ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, блокчейн усиливает структуру рынков капитала.

  • Кредиты и займы

устраняя необходимость в посредниках в сфере кредитования, блокчейн может сделать заимствование денег безопаснее и обеспечить более низкие процентные ставки.

Платежи и блокчейн

Сегодня триллионы долларов "зависают" по всему миру из-за устаревшей системы медленных платежей и дополнительных сборов.

Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть зарплаты семье в Лондон, вам, возможно, придется заплатить фиксированную плату в размере $25 за перевод, а также дополнительные сборы до 7%. Ваш банк получит комиссионные, равно как и банк, принимающий платеж. Кроме того, вы заплатите скрытые комиссии обменного курса. При этом на завершение транзакции может потребоваться не менее трех дней.

Средняя стоимость транзакции для отправителя денег составляет 7.68%. Она базируется на комиссии за транзакцию - плате за перевод или скрытой разнице курсов. Участие в переводах денег очень выгодно для банков и они не спешат снижать свои комиссии. Трансграничные транзакции, от переводов до оплаты кредитов, в течение 2016 года составили 40% от глобальных транзакционных доходов банков.

Как следует из внутреннего отчета банка Santander, почти 10% доходов кредитной организации в 2016 году пришлись на международные трансферы.

Блокчейн способен сломать эту систему, предложив более безопасный и дешевый способ отправки одноранговых платежей (P2P), которые не требуют посредника. Криптовалюты построены на базе публичного децентрализованного леджера, который каждый может использовать для отправки и получения денег. Поэтому они устраняют потребность в доверенных третьих лицах для проверки транзакций.

Благодаря этому технология блокчейн предоставляет людям по всему миру доступ к быстрым, дешевым и не стесненным границами государств платежам.

Bitcoin-транзакция может занять от 30 минут до 16 часов (в крайнем случае). Все еще далеко от идеала, но намного лучше по сравнению со средним трехдневным сроком обработки банковских переводов.

Количество подтвержденных Bitcoin-транзакций в день выросло в 8 раз за четыре года: с чуть более 50 тыс. в 2014 году до более 400 тыс. в 2018 году.

Поскольку транзакционные сборы порой могут быть высокими, разработчики активно занимаются созданием более дешевых решений с помощью масштабирования криптовалютных сетей, включая Bitcoin и Ethereum. Другие криптовалюты, например, Bitcoin Cash, уже сейчас предлагают недорогие транзакции. В настоящее время транзакционные сборы в сети Bitcoin Cash колеблются на уровне 20 центов за транзакцию.

Компания TenX подошла к проблеме платежей несколько иначе. Она создала кошелек, который прикреплен к дебетовой карте. Это позволяет легко рассчитываться криптовалютами везде, где вы обычно используете пластик. Компания строит распределенную сеть для обмена различных криптовалют и работает над интеграцией этой сети с физическими картами.

Криптовалюты не могут заменить традиционные деньги, но последние несколько лет наблюдался экспоненциальный рост объема транзакций криптовалют, в частности, Bitcoin и Ethereum.

Объем транзакций Bitcoin только в 2016 году вырос на 118%, хотя большая часть этого роста была обеспечена спекулятивной торговлей (а не P2P-платежами).

В развивающихся странах во всем мире блокчейн обещает предоставить миллиардам людей доступ к финансовым услугам. Одним из примеров этого является блокчейн-компания BitPesa, ориентированная на облегчение B2B-платежей в Кении, Нигерии и Уганде. Ежемесячные объемы торгов BitPesa составляют $10 млн.При обычном трансграничном переводе в Кению комиссия составляет колоссальные 9.2%. BitPesa с помощью блокчейна может сократить ее до 3%.

Другим примером является платежный сервис BitPay, который помогает продавцам принимать и хранить платежи в Bitcoin. В прошлом году BitPay увеличил объем платежей на 328%, а выручка продавцов превысила $110 млн в месяц. По сравнению со ставкой в 2%-3% при транзакциях по кредитным картам, BitPay взимает 1% за транзакцию.

Одной из главных причин предстоящего разрушения платежной индустрии является тот факт, что перемены также ждут мир клиринга и расчетов - ту скрупулезную инфраструктуру, которая поддерживает рынок платежей.

← Назад Поделиться:

Рекомендации

Мнение: bitcoin рискует продолжить коррекцию

Евгения Лиходей2 мин
Экс-глава отдела платежей Google вложился в немецкий финтех-стартап Remagine

Средства будут задействованы для экспансии проекта и вывода на рынок его продуктов.

Евгения Лиходей2 мин

Инвесторы оценили B2B-платформу Meilo в $1,3 млрд

Новое финансирование стартап использует для поддержания роста и развития своей платформы.

Aртем Галунoв2 мин

Криптовалютный банк Майка Новограца запустит серию ethereum-фондов

Фонды предоставят институциональным и аккредитованным инвесторам доступ к Ethereum.

Aртем Галунoв2 мин

Приток инвестиций на крипторынок достиг рекордных $1,3 млрд за неделю

Самым привлекательным цифровым активом с точки зрения инвесторов остается bitcoin.

Евгения Лиходей2 мин

Платформа для путешественников с инвестициями SoftBank привлекла $200 млн

Команда проекта планирует использовать привлеченные средства для разработки решений в сфере программного обеспечения как услуги (SaaS).

Евгения Лиходей2 мин