CB Insights: как блокчейн влияет на банковские платежи

Вторая часть исследования CB Insights: блокчейн в системах клиринга и расчетов

Блокчейн меняет все: от платежных транзакций до оборота денег на частном рынке. Но возникает вопрос: как только технология наберет обороты, возьмет ли ее на вооружение традиционная банковская отрасль или она будет замещена следующей новой технологией?

В сентябре прошлого года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон (Jamie Dimon) нанес удар по Bitcoin, сказав: "Это хуже, чем луковицы тюльпанов. Это не закончится хорошо. Кто-то будет убит".

Ллойд Бланкфейн (Lloyd Blankfein), глава Goldman Sachs, повторил эту мысль: "То, что меняется на 20% [за ночь], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества".

В то же время, согласно опросу Международной ассоциации ценных бумаг (The International Securities Association), 55% опрошенных компаний мониторят, проводят исследования или разрабатывают решения, основанные на технологии блокчейн.

Но эти громкие и публичные нападки на криптовалюты со стороны банков заставляют задуматься: чего так боятся банки?

Если вкратце, то многого.

Технология блокчейн предлагает криптографически защищенный способ отправки цифровых активов без необходимости использования доверенных сторонних организаций - в частности, банков. Кроме того, такие инструменты, как смарт-контракты, обещают автоматизировать многие утомительные процессы в банковской отрасли: от проверки соответствия и обработки претензий до обнародования завещания.

В настоящее время глобальный банковский сектор оценивается в $134 трлн. Банки участвуют в совершении промежуточных платежей, предоставляют кредиты и займы. Блокчейн, как беспристрастная и "прямая" (без посредников) технология, способен изменить все аспекты отрасли:

  • Платежи

путем устранения необходимости полагаться на посредников для утверждения транзакций между потребителями, технология блокчейна может ускорить платежи при более низких ставках, чем банки.

  • Системы клиринга и расчетов

технология блокчейн может снизить эксплуатационные расходы и приблизить нас к операциям между финансовыми учреждениями в масштабе реального времени.

  • Сбор средств (Fundraising)

предоставляя компаниям немедленный доступ к ликвидности посредством первичного размещения монет (ICO), блокчейн создает новую криптоэкономическую модель финансирования.

  • Ценные бумаги

путем "токенизации" ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, блокчейн усиливает структуру рынков капитала.

  • Кредиты и займы

устраняя необходимость в посредниках в сфере кредитования, блокчейн может сделать заимствование денег безопаснее и обеспечить более низкие процентные ставки.

Платежи и блокчейн

Сегодня триллионы долларов "зависают" по всему миру из-за устаревшей системы медленных платежей и дополнительных сборов.

Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть зарплаты семье в Лондон, вам, возможно, придется заплатить фиксированную плату в размере $25 за перевод, а также дополнительные сборы до 7%. Ваш банк получит комиссионные, равно как и банк, принимающий платеж. Кроме того, вы заплатите скрытые комиссии обменного курса. При этом на завершение транзакции может потребоваться не менее трех дней.

Средняя стоимость транзакции для отправителя денег составляет 7.68%. Она базируется на комиссии за транзакцию - плате за перевод или скрытой разнице курсов. Участие в переводах денег очень выгодно для банков и они не спешат снижать свои комиссии. Трансграничные транзакции, от переводов до оплаты кредитов, в течение 2016 года составили 40% от глобальных транзакционных доходов банков.

Как следует из внутреннего отчета банка Santander, почти 10% доходов кредитной организации в 2016 году пришлись на международные трансферы.

Блокчейн способен сломать эту систему, предложив более безопасный и дешевый способ отправки одноранговых платежей (P2P), которые не требуют посредника. Криптовалюты построены на базе публичного децентрализованного леджера, который каждый может использовать для отправки и получения денег. Поэтому они устраняют потребность в доверенных третьих лицах для проверки транзакций.

Благодаря этому технология блокчейн предоставляет людям по всему миру доступ к быстрым, дешевым и не стесненным границами государств платежам.

Bitcoin-транзакция может занять от 30 минут до 16 часов (в крайнем случае). Все еще далеко от идеала, но намного лучше по сравнению со средним трехдневным сроком обработки банковских переводов.

Количество подтвержденных Bitcoin-транзакций в день выросло в 8 раз за четыре года: с чуть более 50 тыс. в 2014 году до более 400 тыс. в 2018 году.

Поскольку транзакционные сборы порой могут быть высокими, разработчики активно занимаются созданием более дешевых решений с помощью масштабирования криптовалютных сетей, включая Bitcoin и Ethereum. Другие криптовалюты, например, Bitcoin Cash, уже сейчас предлагают недорогие транзакции. В настоящее время транзакционные сборы в сети Bitcoin Cash колеблются на уровне 20 центов за транзакцию.

Компания TenX подошла к проблеме платежей несколько иначе. Она создала кошелек, который прикреплен к дебетовой карте. Это позволяет легко рассчитываться криптовалютами везде, где вы обычно используете пластик. Компания строит распределенную сеть для обмена различных криптовалют и работает над интеграцией этой сети с физическими картами.

Криптовалюты не могут заменить традиционные деньги, но последние несколько лет наблюдался экспоненциальный рост объема транзакций криптовалют, в частности, Bitcoin и Ethereum.

Объем транзакций Bitcoin только в 2016 году вырос на 118%, хотя большая часть этого роста была обеспечена спекулятивной торговлей (а не P2P-платежами).

В развивающихся странах во всем мире блокчейн обещает предоставить миллиардам людей доступ к финансовым услугам. Одним из примеров этого является блокчейн-компания BitPesa, ориентированная на облегчение B2B-платежей в Кении, Нигерии и Уганде. Ежемесячные объемы торгов BitPesa составляют $10 млн.При обычном трансграничном переводе в Кению комиссия составляет колоссальные 9.2%. BitPesa с помощью блокчейна может сократить ее до 3%.

Другим примером является платежный сервис BitPay, который помогает продавцам принимать и хранить платежи в Bitcoin. В прошлом году BitPay увеличил объем платежей на 328%, а выручка продавцов превысила $110 млн в месяц. По сравнению со ставкой в 2%-3% при транзакциях по кредитным картам, BitPay взимает 1% за транзакцию.

Одной из главных причин предстоящего разрушения платежной индустрии является тот факт, что перемены также ждут мир клиринга и расчетов - ту скрупулезную инфраструктуру, которая поддерживает рынок платежей.

← Назад Поделиться:

Рекомендации

Россиянам предложили получать зарплату по номеру телефона

2 дня назадЕвгения Лиходей2 мин
FinCEN: Старейший банк Америки причастен к отмыванию средств пирамиды OneCoin

Об этом свидетельствуют документы американского регулятора.

2 дня назадЕвгения Лиходей2 мин

Американским банкам разрешили хранить резервы эмитентов стейблкоинов

Финансовые организации смогут официально предоставлять таким клиентам кастодиальные услуги.

2 дня назадЕвгения Лиходей2 мин

Чанпэн Чжао рассказал о своем отношении к DeFi и проекту Ethereum 2.0

Чжао считал, что Виталик Бутерин «откусил слишком много, чтобы прожевать», когда в 2015 году последний рассказал ему о Ethereum. Однако, по словам главы Binance, разработчик смог доказать его неправоту.

8 часов назадAртем Галунoв3 мин

Необанк для малого бизнеса от основателей Модульбанка привлек $12 млн

Стартап собрал практически $20 млн еще до привлечения основных инвестиций. Полученный от инвесторов деньги Finom направит на европейскую экспансию, разработку новых продуктов и расширение лицензионной деятельности.

9 часов назадAртем Галунoв3 мин

ЕС создаст «песочницу» для тестирования блокчейн-проектов

Еврокомиссия хочет оценить различные варианты использования технологии распределенного реестра как в рамках европейской блокчейн-инфраструктуры, так и за ее пределами.

11 часов назадAртем Галунoв3 мин