Спасет ли цифровой рубль Россию от коррупции – обсуждаем вопрос с экспертами

Специалисты поделились с редакцией BloomChain своим видением перспектив выпуска цифрового рубля.

Пока регуляторы РФ обсуждают с участниками рынка перспективы и возможные схемы выпуска цифрового рубля, редакция BloomChain задумалась о том, как финансовый инструмент повлияет на жизнь россиян.

Разобраться в вопросе нам помогли 5 экспертов. Первым своим мнением о том, как выпуск цифрового рубля отразится на россиянах, с BloomChain поделился директор по развитию электронного бизнеса Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Денис Тур.

Эксперт считает, что эффект зависит от того, какими целями будет руководствоваться Центробанк РФ при создании финансового инструмента. Например, инициатива, по его мнению, может представлять собой небольшое технологическое нововведение, сравнимое с другими инициативами регулятора, такими как цифровой профиль, биометрия и так далее.

В таком случае, отметил Денис Тур, у банков может появиться, помимо корреспондентского счета ЦБ, еще один счет в распределенном реестре. В нем будет храниться цифровой рубль. Такое изменение, как он считает, не станет поводом для переворота в банковской системе, так как люди, клиенты, не будут владеть цифровым рублем и каким-то образом его применять при расчетах. На потребителя банковских услуг, по его мнению, такой сценарий тоже никак не повлияет.

Положение России на карте, которая отражает стадии разработки национальных цифровых валют в мире. Данные: CoinMarketCap

«Внедрение «цифрового рубля» также может предполагать, что у каждого человека появится личный кошелек, где его деньги будут храниться в цифровом реестре – в таком случае, это может означать фантастическую переделку всей концепции отношений между банком и клиентом», — отметил эксперт.

Подводя итоги, Денис Тур обратил внимание на то, что цифровой рубль может оказаться как несущественным нововведением, так и большой трансформацией всего технологического ландшафта внутри банка.

Читайте также: Стали известны подробности выпуска цифрового рубля

Доверительный управляющий АО ИФК «Солид» Евгений Маришин, в свою очередь, считает, что от внедрения цифровой валюты жизнь людей особо не изменится. Новый финансовый инструмент, по его мнению, станет не более, чем еще одним способом для платежей и расчетов. Цифровые технологии, как отметил эксперт, позволят сделать переводы надежнее и быстрее.

Также он обратил внимание на то, что россиянам не стоит ожидать, что в обозримом будущем цифровой рубль станет особым инструментом борьбы с коррупцией. Свою точку зрения он объяснил тем, что в коррупционных схемах зачастую используются наличные деньги, поскольку отследить их сложнее.

«Так же, как и в случае с наличными, расчеты в цифровых рублях будут возможны в оффлайн режиме, – без подключения к мобильной сети или интернету. Если мы говорим о таком понятии как анонимность, то здесь важно следующее: цифровой рубль изначально – это инструмент денежной политики ЦБ. Регулятор едва ли допустит полной анонимности такого средства расчетов», — отметил эксперт уточнив, что наличные, по его мнению, еще долго будут пользоваться спросом.

Главный аналитик компании MINDSMITH, Глеб Борисов также считает, что на новый финансовый инструмент россиянам не стоит возлагать больших надежд.

«Как, по словам Бэкона, возможность украсть создает вора, так и цифровой рубль вряд ли сможет стать панацеей от коррупционных схем и отмывания денег», — отметил эксперт.

Но несмотря на это, технологическая возможность обеспечить необходимый уровень анонимности и отслеживаемости транзакций по цифровым валютам центральных банков (CBDC), считает Глеб Борисов, создает перспективы для значительного сокращения доли теневой экономики, что особенно актуально для многих развивающихся стран.

«Ввиду того, что большая доля теневой экономики затрудняет налогообложение и борьбу с незаконной деятельностью, трансформация денег центрального банка из наличных денег в цифровую валюту является одним из перспективных способов формализации экономики», — отметил эксперт.

Глеб Борисов напомнил о заявлениях Банка Англии, согласно которым цифровая валюта центрального банка действительно потенциально может стать эффективной заменой наличности, в сочетании с контролем над незаконным использованием.

Однако ключевым вопросом дизайна CBDC, по его мнению, является то, будет ли подобная цифровая валюта отслеживаемой, и сможет ли она гарантировать анонимность.

Наличные деньги, отметил эксперт, всегда были инструментом, обеспечивающим анонимность сторонних транзакций. Хотя это подразумевает, что наличные деньги являются эффективным средством оплаты незаконной деятельности, по мнению Глеба Борисова, совершенно точно нельзя отбрасывать социальную значимость обеспечения конфиденциальности транзакций населения.

«Возможность отслеживания всех транзакций населения может иметь важные экономические и этические последствия. В настоящее время данные риски по-прежнему ограничены, так как в большинстве стран розничные операции заключаются в основном с использованием наличных денег», — пояснил свою точку зрения эксперт.

CBDC, по его мнению, могут составить конкуренцию частным криптовалютам. Для этого, отметил Глеб Борисов, центральным банкам, в первую очередь, понадобится решить вопрос анонимности таких активов.

Предпочтение анонимности, по его мнению, не обязательно связано с желанием заниматься незаконной деятельностью. При этом Глеб Борисов отметил, что одним из главных факторов конфиденциальности является то, что она может способствовать незаконной деятельности.

Положение России на карте легализации криптовалют, на примере bitcoin. Данные: CoinDance

«Стабильная, доверенная и полностью анонимная CBDC также может подходить для незаконных транзакций. С другой стороны, если транзакции с CBDC станут полностью публичными, такая цифровая валюта может вызвать опасения населения, касательно чрезмерного контроля», — отметил эксперт.

Вопрос анонимности транзакций CBDC, по мнению Глеба Борисова, фундаментально является лишь технической проблемой. При начале массового внедрения финансового инструмента, вопрос, как он считает, перейдет в политическую плоскость.

«Именно поэтому вопрос дизайна цифровой валюты центрального банка должен быть тщательно проанализирован и приведен в соответствие с рамками личных свобод», — подытожил эксперт.

Официальный представитель биржи криптовалют Garantex Татьяна Максименко, в свою очередь, считает, что цифровой рубль, прежде всего, станет инструментом борьбы не против коррупции, а против уклонения от налогов и инструментом стимулирования малого и среднего бизнеса.

«По крайней мере, именно цифровой рубль поможет отслеживать весь путь денег от эмиссии до конечного пользователя, чего нельзя сделать сейчас, так как любой конечный пользователь, если речь идет о физлице, легко выходит из безнала в кэш, и тут его следы теряются. Стимулировать МСП предполагается с помощью более дешевых кредитов, которые можно будет брать напрямую в Банке России. Это мои предположения. Каким будет цифровой рубль в реальности, я не знаю», — пояснила свою точку зрения эксперт.

Цифровой рубль, по мнению Татьяны Максименко, можно рассматривать, как попытку снизить долю псевдоанонимных транзакций внутри экономики. При этом эксперт отметила, что ни одно государство не заинтересовано в сохранении анонимности своих граждан.

«С каждым годом становится все сложнее не только в России, но и во всем мире проводить транзакции в тени – ужесточение процедур KYC и AML, подтверждение источника происхождения доходов и так далее. Спрос на конфиденциальность при этом никуда не девается. Поэтому да, я думаю, что попытка навязать в некоторых сферах цифровой рубль спровоцирует рост спроса на наличные деньги или другие инструменты, позволяющие сохранить конфиденциальность», — отметила Татьяна Максименко.

Объем наличных в обращении. Данные: Банк России

По ее мнению, даже те, кто работает в легальном поле, вряд ли будут радоваться потере последних оплотов финансовой приватности. Любая информация, отметила эксперт, может быть использована против человека, особенно если речь идет о государстве, где люди привыкли не доверять институтам власти, и не верить, что те могут действовать в их интересах.

Также своим мнением по вопросу с редакцией BloomChain поделился директор АО «Инвестиционная платформа Крым», автор книги «Фьючерсы и опционы» Ян Никифоров.

BloomChan: Как вы считаете, станет ли цифровой рубль инструментом борьбы против коррупции?

- Однозначно – да, поскольку в планах у ЦБ сделать его также целевым. То есть, если финансирование запланировано, к примеру, на строительство какого-либо объекта, то его невозможно будет потратить на любые другие цели. Это будет специализированная цифровая валюта, не нуждающаяся даже в специальных счетах.

Кто работает на данном конкретном объекте – тот и будет получать зарплату, кто имеет право продавать конкретные материалы на конкретные нужды – тот сможет продавать, кто не имеет права – не сможет, – у него просто не будет доступа к средствам.

BloomChan: Как вы думаете, может ли отказ от анонимности цифрового рубля спровоцировать рост спроса на более конфиденциальные наличные операции?

- Если процесс внедрения национальной цифровой валюты будет агрессивным и быстрым, то, вполне вероятно, люди будут больше доверять наличным средствам. Однако в ЦБ уже заявили, что намерены проводить плавную политику в этом плане, и что все мероприятия, связанные с переходом на цифровой рубль, будут проводиться с осторожностью, чтобы не навредить ни одному сектору экономики.

Я уверен в том, что предшествовать окончательному решению по цифровизации рубля будут экспертные и общественные слушания. Кроме того, мне кажется, прежде чем вводить повсеместное использование цифрового рубля, на начальном этапе будет проведен некий эксперимент с его обращением на какой-либо отрасли, или в каком-то регионе.

Бояться внедрения цифрового рубля, по мнению Яна Никифорова, не стоит. Финансовый инструмент, как он считает, представляет собой те же деньги, призванные навести порядок в экономике страны, избавиться от теневых схем расчетов, а в более далекой перспективе – уйти от влияния на экономику американских финансовых организаций.

Напомним, ранее эксперты поделились с BloomChain мнением о том, как цифровой рубль может изменить будущее страны.

← Назад Поделиться:

Рекомендации

Участники рынка не уверены в том, что России нужен цифровой рубль

Евгения Лиходей2 мин
Китай провел почти 140 тыс. тестовых транзакций с цифровым юанем на $2,8 млн

По данными СМИ, в тестировании нового финансового инструмента приняла участие «дочка» Alibaba – Ant Financial.

Евгения Лиходей2 мин

Китай разрабатывает международную систему платежей для национальных цифровых валют

По словам представителей инициативы, бета-версию платформы запустят во второй половине 2021 года.

Евгения Лиходей2 мин

Мнение: выпуск цифрового рубля может вернуть РФ к финансовой модели СССР

Участники рынка выразили обеспокоенность, в связи с возможной чрезмерной централизацией финансового инструмента.

Евгения Лиходей2 мин

Аксаков: Крым может стать площадкой для пилотного тестирования цифрового рубля

По словам Аксакова, примеры использования платежного инструмента, возможно, будут представлены уже в следующем году.

Aртем Галунoв2 мин

Wells Fargo помог калифорнийскому финтех-стартапу Trovata.io привлечь $20 млн

Полученные деньги стартап направит на модернизацию существующих и разработку новых продуктов, а также расширение круга партнеров.

Aртем Галунoв2 мин