Кредитная история № 1: стоит ли брать кредит в криптовалюте?

Bloomchain начинает серию публикаций о криптовалюте и кредитах. Первая статья рассказывает о том, как взять криптовалютный кредит и что он из себя представляет.

Читайте также: как взять фиатный кредит под залог криптовалюты

Зачем вообще брать кредит в криптовалюте

Развитие криптовалютного рынка стимулирует появление новых услуг. Один из примеров — возможность получить кредит в виртуальной валюте. Кажется, что огромные риски криптовалютных кредитов очевидны, а вот целесообразность вызывает вопросы: зачем нужен кредит в криптовалюте, если можно взять обычный банковский?

Тем не менее услуга пользуется спросом — аудитория популярных кредитных криптосервисов превышает 100 тыс. пользователей. Криптовалютные кредиты выгодны тем, кто зарабатывает и тратит в криптовалюте, главные заемщики — майнеры и трейдеры. 

Особенности криптовалютных кредитов:

Оборот капитала. Чем больше трейдер прокрутит капитала, тем больше заработает (или потеряет, если ему не повезет). Трейдер может вложить криптовалюту в покупку новых монет, облачный майнинг или ICO-проекты.

Арбитраж. Заемщик может давать криптовалюту в долг под более высокий процент по сравнению со своим. В этом случае серьезную прибыль можно получить только при значительных объемах займов и большом количестве сделок (как правило, они заключаются с помощью ботов). Схема рабочая, но очень рискованная — субкредитор может и не получить свою криптовалюту назад.

Отсутствие банковских альтернатив. Теоретически заемщик может договориться о заеме с 2-5% переплаты. Но чаще всего средняя процентная ставка по криптовалютным кредитам составляет 25-50% годовых. Поэтому такие кредиты выгодно брать только на короткий срок. Хотя даже на таких условиях для многих пользователей, которым отказывают банки, это единственная возможность получить кредитные средства на покупки или нужды бизнеса.

Как это работает

C формальной точки зрения криптокредит — это не традиционная банковская услуга, а  Р2Р-кредитование. Пользователи выдают займы друг другу с помощью специальных онлайн-сервисов без участия банков. Сервисы обеспечивают безопасность сделки и берут за свои услуги небольшой процент. По закону Р2Р-кредитование — это не кредит, а заем, потому что его выдают частные лица. А значит, требований к его оформлению меньше.

Схема работы таких сервисов проста:

Пройти верификацию. Заемщик регистрируется на сайте и загружает большой объем информации: свою фотографию, ссылки на соцсети, сканы паспорта и выписки с банковского счета, информацию о работе, контактные данные, фото дебетовой или кредитной карты. Сервис проверяет данные и подключает пользователя. Иногда сервис даже может запросить логин и пароль от интернет-банка. Если заемщик не вернет кредит, всю информацию о нем передадут кредиторам.

Договориться об условиях. После регистрации заемщик создает заявку на получение кредита в bitcoin или другой криптовалюте. Он сам определяет сумму кредита, срок возврата и процентную ставку. Если кредитора все устраивает, он перечисляет заемщику криптовалюту. Если нет, они могут договориться на других условиях.

Распределить риски. Чтобы перестраховаться от потерь, один кредит часто финансируют сразу несколько пользователей. При большой сумме кредита их количество может доходить до десятков человек. Кроме того, у каждого заемщика есть рейтинг. Это своеобразная кредитная история, которая зависит от объема займов и точности возврата. Чем выше рейтинг — тем больше сумма нового кредита, на который  может претендовать заемщик.

Некоторые сервисы также позволяют кредиторам застраховать сделку от невозврата. Получится дороже, но спокойнее.

   Кредитные заявки на StemFund.com

Где взять кредит

Получить кредит в bitcoin можно на всех основных криптовалютных биржах. Например, у Poloniex есть раздел lending, который организован по принципу P2P-кредитования. Главное условие — займы можно использовать только для торговли на самой бирже. Важно, что биржа страхует кредитора и не позволяет заемщику проиграть все средства.

Первые специализированные криптовалютные кредитные площадки появились в 2012 году. За несколько лет они приобрели популярность и постоянных пользователей, но многие закрылись из-за проблем с регулированием и выплатами. В их числе такие крупные сервисы, как Loanbase, Bitlendingclub, Pure Central и BTCJam.

Самые крупные действующие сервисы на сегодняшний день:

BitBond.com Площадка для кредитования малого бизнеса.
BTCpop.co Сервис позиционирует себя как банк для криптовалют со своей биржей
StemFund.com Сервис для поиска кредиторов
Getline Развивающийся проект, можно взять в кредит до 0,5 BTC
Nebeus Можно взять кредит в криптовалюте или в фиате под залог криптовалюты
Wayniloans Можно взять кредит в криптовалюте или в фиате

В поисковых системах легко можно найти десятки других сервисов, в том числе российских. Выборка представлена для примера и не может считаться рекомендацией для использования. 

Кредитные криптосервисы заявляют, что получить заем может кто угодно. На практике их охотнее выдают жителям США и Западной Европы, россиянам и жителям СНГ приходится сложнее. На соответствующих форумах можно найти не одну жалобу на то, что гражданам России и СНГ одобряют одну заявку из 8-10, и часто под больший процент, чем европейцам.

Криптовалютные кредиты: риски

Высокая волатильность. Кредит может как помочь заработать, так и оказаться в долгах. Если заемщик выведет средства в фиат, а криптовалюта значительно подорожает, он просто не сможет расплатиться. Но если заемщику повезет и виртуальные валюты подешевеют, ему удастся заработать.

Слабые гарантии. Кредиторы действуют на свой страх и риск. Мошенники часто выплачивают несколько небольших кредитов, чтобы поднять себе рейтинг и взять кредит побольше. На форумах много советов о том, как пройти верификацию по поддельным документам.

Если заемщик не вернет кредит, заставить его выплатить долг будет сложно, особенно если он живет в другой стране. Договоры оферты на сервисах вряд ли убедят суды, пока нет соответствующих законов. При крупных суммах теоретически могут помочь западные коллекторские компании.

Сейчас побороться за возврат своих средств могут только граждане США — уже есть прецедент, когда суд обязал заемщика вернуть долг в bitcoin. А вот в России заем в криптовалюте юридически даже не считается займом — у виртуальных валют пока нет даже официального статуса

Страница с должниками на StemFund.com

Взять кредит в криптовалюте — занятие для опытных майнеров и трейдеров, которые точно знают, что делают и осознают сопутствующие риски. Или для тех, у кого нет возможности получить деньги альтернативными способами. Но для новичка криптовалютные кредиты связаны со слишком высокими рисками.