Открытый банкинг: технология или идеология? 

Российский регулятор хочет принудительно внедрить открытые API в банковском секторе. Банки не против, но есть вопросы к их технической готовности. Неясно и то, как нововведение повлияет на конкурентоспособность игроков рынка. Bloomchain спросил у экспертов, зачем нужен открытый банкинг, а также как он скажется на пользователях и отрасли. 

Неделю назад на базе «Ассоциации Финтех» ЦБ РФ провел закрытую встречу с представителями российских банков. Темой встречи стал открытый банкинг (open banking) и внедрение открытых API. Регулятор считает, что развитие финансовых технологий и появление нового поколения пользователей с новыми требованиями к банковским продуктам требуют определенных изменений. Одно из них, по мнению ЦБ, — развитие открытого банкинга.  

Читайте также: что такое открытый банкинг и как он развивается в разных странах

Открытый банкинг (Open Banking) — концепция, которая предполагает объединение продуктов разных поставщиков, а также предоставление третьим сторонам доступа к данным банков. Цель — улучшение обслуживания клиентов. Открытый банкинг основан на открытых API. 

API (application programming interface) — программный интерфейс приложения. Открытые API позволяют интегрировать решения разных производителей. Переход на открытые API активно обсуждают на Западе, а теперь этот вопрос выходит на повестку дня и в России. 

Центробанк выделил три класса открытых API:

На рынке давно есть потребность в открытом API, считает руководитель банка для малого бизнеса «Сфера» Николай Петелин.

«Сегодня многие банки предоставляют партнерам данные в рамках API, конечно, с учетом законов, защищающих персональные данные клиентов. Благодаря Open API банки активно внедряют сторонние сервисы. Новизна программы ЦБ в том, что будет введен единый стандарт открытого API. Это важно для рынка, поскольку сегодня у каждого банка свой формат API, что усложняет интеграцию сторонних сервисов. После внедрения единого API, клиенты банков получат доступ к большему количеству внешних сервисов», — рассуждает эксперт. 

API банки
Предпосылки для развития открытого банкинга. Источник: исследование Fingleton и ODI

Как сообщал «Коммерсантъ», на встрече с регулятором банкам дали понять, что внедрение open banking в стране будет обязательным для всех игроков рынка. Третий квартал этого года отведен на разработку концепции открытого банкинга, а в начале следующего года планируется запустить первые пилотные проекты. В 2021 году предполагается законодательно утвердить требования по развитию открытых API. 

Развитие открытого банкинга поддерживает Ассоциация Финтех (АФТ). Вчера на заседании набсовета АФТ получила одобрение «Концепция открытых API». На площадке Ассоциации разрабатываются отраслевые стандарты открытых API, в том числе содержащие требования к информационной безопасности и модели данных. 

Есть вопросы 

Представители банковского рынка видят преимущества стандартизации открытых API, о которой говорит регулятор. В то же время, они отмечают, что к инициативе есть ряд замечаний и вопросов. Например, о принудительном переходе на открытые API — как считают участники рынка, не все банки смогут позволить себе расходы на внедрение открытого банкинга. 

«Мы поддерживаем внедрение стандартов Open API, особенно регуляторные. Это позволит сократить издержки кредитных организаций на подключение и взаимодействие с органами исполнительной власти в рамках сервисов, предоставляемых ими и ЦБ РФ», — отметил в разговоре с Bloomchain зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. 

Благодаря внедрению Open API банк может получить больше информации о клиенте из внешних источников, отмечает Николай Петелин.

По его словам, это ускорит открытие расчетного счета и повысит прозрачность бизнеса для финансового мониторинга. Кроме того, банк сможет быстрее принять решение на основе множества источников данных о клиенте. Также открытый API повлияет на скорость рассмотрения заявок на получение банковских гарантий и кредитов.

В Тинькофф Банке отметили, что пока не готовы комментировать вопрос, потому что «инициатива находится только в самой начальной стадии, и многие ее аспекты пока не ясны». В Сбербанке отказались от комментариев. 

У всех банков есть запрос на цифровизацию бизнеса и изменения. но стратегия и дорожные карты пока мало у кого разработаны, указывает основатель и CEO проекта APIBank Алексей Петров.

«С технической точки зрения, open banking – это развернутая библиотека API, которая позволяет банкам и сторонним организациям безопасно обмениваться данными для реализации операций по по открытию и управлению счетами, выпуску и обслуживанию карт и других сервисов. Даже у самых прогрессивных банков таких библиотек еще нет. Сегодня запуск любого open banking-проекта требует больших технических доработок на стороне банков», — говорит Петров.   

Варианты применения открытого банкинга
Варианты применения открытого банкинга. Источник: исследование Fingleton и ODI

По его словам, похожая ситуация складывается и в Европе. «Коллеги из шведской платформы Tink, одного из крупнейших европейских стартапов, провели мониторинг и пришли к выводу, что большинство банков не успеют подготовиться к дедлайну, определенному в PSD2 (европейская платежная директива, обязывающая банки ЕС внедрять открытые API). Но до обсуждения технической готовности, важно ответить на вопрос: а есть ли понимание, зачем банку открываться, что это ему даст с точки зрения бизнеса. В Великобритании, например, все готово, но в приватных разговорах игроки рынка говорят: «Да, все открыто. Только никто не понимает, что с этим делать». Я люблю повторять, что open banking не технология, а идеология. Быстрое развитие происходит там, где есть горячий запрос как от индустрии, так и от конечных пользователей», — заключает эксперт. 

Кто выиграет от открытых API

Внедрение открытого API не предполагает полного выравнивания возможностей у всех банков, обращает внимание руководитель банка «Сфера».

«У собственных («нативных») приложений банков могут быть уникальные особенности по сравнению с внешними решениями, поэтому рынок сосредоточится на качестве клиентского опыта. Он и станет конкурентным преимуществом», считает эксперт. 

По его мнению, в первую очередь выиграют те банки, которые первыми перейдут на новый унифицированный стандарт API. Их клиенты раньше других получат доступ к многообразию внешних сервисов на рынке, поддерживающих единый стандарт ЦБ. А также смогут экономить, поскольку получат услугу в одном месте, а не будут платить по отдельности за каждый сервис.

Он также отмечает вопрос монетизации открытого банкинга. «Банки будут самостоятельно определять политику монетизации в отношении Open API, если со стороны регулятора не будет рекомендаций», говорит эксперт.

«При этом мы не исключаем, что крупные банки с обширной клиентской базой смогут брать плату за доступ к их данным», — отмечает Петелин. 

«Банки-гиганты с их огромной клиентской базой и большими ресурсами выходят далеко за пределы финансового сектора: создают свои платформы, экосистемы, маркетплейсы товаров и услуг. На этом поле малые банки не смогут с ними конкурировать и полностью сдадут свои позиции. Звучит как приговор, но я уверен, что у них есть другой путь: открытость, партнерство с финтех- и другими компаниями, которые чувствуют потребности аудитории, могут быстро на них реагировать», — рассуждает Алексей Петров. 

Open banking
Этапы внедрения открытого банкинга. Источник: исследование Fingleton и ODI

По мнению основателя ApiBank, банкам придется позволить всевозможным агрегаторам, сервисам, платежным системам нового типа создавать продукты на базе своего «ядра». «В такой схеме банки смогут сфокусироваться на том, что хорошо умеют делать — расчеты, соблюдение требований регулятора, управление деньгами, обеспечение их сохранности. А дополнительными продажами всего на свете, развитием маркетинговых инструментов, созданием новых, напрямую с финансами не связанных продуктов займутся те, кто в этом лучше разбирается», — полагает Петров. 

Сегодня на рынке присутствует много IT-интеграторов, которые предлагают решения для удаленного обслуживания клиентов, соглашается Петелин. «Многие банки идут по пути покупки коробочного решения и выпуска продукта под собственным брендом. Этот тренд заметен уже сегодня, еще до внедрения открытого API. Банки, которые не захотят разрабатывать собственные нативные решения, смогут воспользоваться партнерством с такими интеграторами», — заключает эксперт.