Швейцария дает добро финансовым технологиям

В конце прошлого года парламент Швейцарии ввел новую категорию лицензий для компаний, работающих в сфере финансовых технологий — так называемую fintech licence. Это потребовало изменений в регулировании, и после ряда консультаций Управление надзора за операциями финансового рынка Швейцарии (FINMA) опубликовало частично пересмотренные циркуляры. Документы вступили в силу с 1 июля этого года. 

Так, в циркуляре по аудиту появились новые правила для компаний, получающих fintech licence. В частности, смягчаются требования, касающиеся анализа рисков и стратегии аудита для финтех-компаний по сравнению с более крупными предприятиями. Также FINMA предписывает проводить ежегодный аудит для обеспечения соблюдения требований в отношении необеспеченных депозитов.

Лицензия для финтеха

Новая лицензия, получившая официальное название fintech licence, была введена в швейцарское законодательство в начале года. Ее главная цель — внедрение новых бизнес-моделей на финансовом рынке страны и облегчение работы для финтех-компаний.

Власти Швейцарии планируют создать для финтех-компаний такие условия, чтобы у них не было необходимости получать банковскую лицензию.

Интересно, что, согласно недавнему исследованию компании Ernst & Young, Швейцария не вошла в число стран-лидеров по степени распространения финтех-сервисов. Первое и второе место в рейтинге поделили Китай и Индия. Тройку лидеров замкнула Россия.

Читайте также: в чем секрет успеха финтеха в Индии? 

финтех-услуги

Владельцам fintech licence разрешено принимать вклады от населения на профессиональной основе (деятельность, которой раньше занимались только банки) при условии, что максимальный размер депозита составит 100 млн швейцарских франков (около $102,5 млн). При этом компании не могут вкладывать эти депозиты, выплачивать проценты по ним или иным образом вести традиционный банковский бизнес.

Новая лицензия доступна для любого бизнеса, выполняющего требования законодательства, независимо от уровня инноваций или использования технологии.

Выдачей лицензий занимается FINMA. Еще в прошлом году ведомство опубликовало руководство, касающееся формы и содержания заявок на получение лицензии.

Появление новой лицензии — финальный этап трехчастной программы в области финансовых технологий. Эту программу инициировал Федеральный совет Швейцарии в ноябре 2016 года. Первая часть касалась продления максимального периода хранения денег третьих лиц на так называемых «расчетных счетах» (периода времени, в течение которого такие средства не квалифицируются как депозиты) с 7 до 60 дней. Вторая часть предполагала создание нормативной «песочницы» для инновационных компаний для проверки их бизнес-моделей. Обе инициативы были прописаны в федеральном законе о банках и начали действовать с 1 августа 2017 года. 

Требования к компаниям для получения финтех-лицензии

  • Форма организации: компания с ограниченной ответственностью, товарищество с ограниченной ответственностью или общество с ограниченной ответственностью (кооператив не имеет права получить такую лицензию).
  • Местонахождение и фактическое управление — в Швейцарии.
  • Должны быть установлены функции соблюдения и управления рисками. Они не должны зависеть от прибыльного бизнеса компании (FINMA может освободить от требований, касающихся независимости, если владелец лицензии получает валовой доход менее 1,5 млн швейцарских франков и демонстрирует бизнес-модель с низким уровнем риска).
  • Компания может передать сторонним организациям мониторинг соответствия и управления рисками, в то время как регулируемые банки могут быть более ограничены в этом отношении.
  • Финтех-компании должны назначать регулирующего аудитора, признанного FINMA. Это обязаны делать и банки, но для аудиторов финтеха действуют пониженные критерии отбора. 
  • Если этого требуют цели или объем бизнеса, финтех-компании и банки должны создать руководящий орган (совет директоров), который должен состоять как минимум из трех членов. Совет директоров держателя fintech licence не обязательно должен быть полностью независимым от высшего исполнительного руководства — как это требуется для банков — но все же минимум одна треть членов совета директоров не должна одновременно являться частью управления. В дополнение к членам совета директоров и менеджменту, любые лица, которые владеют 10% или более акций/прав голоса, оказывают существенное влияние на бизнес финтех-компаний или банка (такие лица упоминаются как «квалифицированные участники»). Они должны иметь хорошую репутацию и не оказывать негативное влияние на ведение бизнеса.
  • Владельцы финтех-лицензий должны достаточно заблаговременно (до вступления в договорные отношения) информировать своих клиентов в письменной форме о рисках, связанных с бизнес-моделью, предоставляемыми услугами и внедренными технологиями. Также финтех-компании должны предупреждать клиентов о том, что к ним не будут применяться действующие в стране меры защиты вкладчиков.